Кредитные потребительские кооперативы (КПК) или Кредитные союзы (КС) мало популярны в России, т.к они имеют статус некоммерческой организации, слабо контролируются финансовыми органами, а также не участвуют в программе страхования вкладов. Кроме того, банки активно притесняют своих младших конкурентов.
Но тем не менее, КПК предоставляют больший процент по вкладам в сравнении с банками, а также менее жесткие условия для получения кредитов. За это вкладчики расплачиваются повышенными рисками.

В Украине, наоборот, КС получили широкое распространение. Они работают по более жестким правилам, а также с недавнего времени стали предоставлять гарантии для вкладчиков. В середине 2008 года руководство Объединения кредитных союзов «Программа защиты вкладов» предложило своим участникам страховать депозиты вкладчиков в специально созданной «Украинской страховой компании кредитных союзов». По задумке руководства, «ПЗВ»-возмещение в размере 50 тыс. грн. вкладчик получит сразу же после решения суда о невыплате вкладчику его денег и процентов «лопнувшим» союзом.

В моем инвестиционном портфеле есть только один вклад в украинский КС *****, который уже принес 132% прибыли, но сейчас испытывает трудности с возвратом вложенных средств (может и пирамида, сложно сказать, т.к является членом НАКСУ (Национальной Ассоциации Кредитных Союзов)). Но к этому вкладу я относился больше как к вкладу в HYIP, а не как к надежному инвестированию.

В последнее время наблюдается тенденция маскировки финансовых пирамид под КПК или КС, так что к вложениям в эти организации стоит относится очень осторожно и выбирать только лучших и надежных претендентов.

Я изучил много информации по данному вопросу, выкладываю подборку наиболее интересных моментов.

Использовалась информация с сайтов:
https://www.business-investor.info
https://www.dengi.ua
______

Что такое кредитный союз?

(в России с 7 августа 2001 года они именуются кредитными потребительскими кооперативами граждан в связи с принятием Федерального закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан»)

Люди создают организацию, которая предоставляет своим членам кредиты и надежные сберегательные услуги. Полноправными собственниками являются все ее члены, независимо от суммы вклада или величины взятого кредита, материального или социального положения.

На учредительном собрании при участии не менее 50 человек в Украине и 15 человек в России создается демократическая небанковская финансовая организация, в которой члены сами определяют условия предоставления кредитных и сберегательных услуг. Высшим органом управления является общее собрание, где у каждого из членов, независимо от величины его вклада, есть право одного голоса в вопросах управления.

Кредитные союзы и кредитные потребительские кооперативы граждан являются неприбыльными организациями.

Это значит, что проценты, полученные ими по кредитам, составляют его доход, который идет на покрытие текущих расходов, на формирование фондов и начисление процентов на вклады членов.

Очень часто возникает вопрос, почему кредитные союзы и кредитные потребительские кооперативы граждан в состоянии принимать депозиты от своих членов по ставкам выше, чем банки от своих клиентов.

Ответом является тот факт, что КПК несут на порядок меньшие издержки чем банки на рекламу, зарплату сотрудникам, аренду помещений, не имеют минимального уставного капитала и т.д.

Кредитные союзы можно сравнить с маленькими банками, которые предоставляют своим членам только две услуги:

- привлечение денежных средств на депозитные или личные сберегательные лицевые счета;
- предоставление кредитов.

Какие существуют риски при работе с кредитными союзами и кредитными потребительскими кооперативами граждан

1. Гарантия Фонда гарантирования вкладов физлиц в Украине на кредитные союзы не распространяется. Функционирование Фонда гарантирования вкладов физлиц осуществляется только в отношении банков. Следовательно, при работе с кредитными союзами нельзя применить практику безопасного депозита, но продвижения в этом направлении начались с середины прошлого года.

2. В России система обязательного страхования вкладов распространяется только на банковскую систему. Следовательно, при работе с кредитными потребительскими кооперативами граждан также нельзя применить практику безопасного депозита.

3. В отличие от банков, которые «умирают» медленно, у кредитных союзов и кредитных потребительских кооперативов граждан этот процесс происходит значительно быстрее.

4. В кредитных союзах и кредитных потребительских кооперативах граждан высокие ставки по кредитам. Вместе с тем члены предпочитают кредитоваться в своем финансовом учреждении. Здесь это значительно проще и быстрее. При оформлении крупного кредита заемщик часто пользуется такой формой обеспечения своего кредита как гарантийные обязательства со стороны одного или нескольких членов кредитного союза.

Как выбрать кредитный потребительский кооператив граждан или кредитный союз?

Если Вы приняли решение использовать возможности кредитного потребительского кооператива граждан или кредитного союза для решения своих финансовых вопросов с целью приумножения своих накоплений, то желательно начать с изучения следующих ресурсов:

В России: сайт кредитного потребительского кооператива граждан, публикации о нем, материалы Лиги кредитных союзов России (www.orema.ru).

В Украине: сайт Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг (www.dfp.gov.ua). Конкретно кредитные союзы ведет в Госкомиссии департамент по контролю кредитных учреждений. Посмотрите реестр кредитных союзов, не проштрафился ли выбранный Вами кредитный союз и др.

Внимательно прочитайте свидетельство о государственной регистрации, уставные документы. Поинтересуйтесь суммами обязательств и капитала, количеством членов, процентом непогашенных вовремя кредитов. Если кооператив или союз работает уже четыре года, имеет достаточный капитал, «невозвращенцев» можно пересчитать по пальцам одной руки, то с этим кооперативом или союзом работать можно.

Какие существуют правила безопасности при работе с КПК и КС?

Чтобы не стать жертвой финансовой пирамиды, нужно серьезно подойти к выбору союза. Необходимо узнать размер активов и резервного капитала КС, долю проблемных кредитов. Стоит выяснить, является ли союз членом объединения кредитных союзов (НАКСУ или ВАКСУ) и участвует ли он в стабилизационных программах, гарантирующих выплаты вкладчикам в случае банкротства. Только проанализировав все данные и придирчиво изучив договор о привлечении вклада, стоит думать о внесении вклада в КС.

Главным же признаком "пирамиды", помимо заоблачных процентов, опрошенные эксперты считают информационную закрытость союза и короткий срок работы наряду с агрессивной рекламой (обещанием "бешеных" процентов). Если в КС отказываются показать учредительные документы, рассказать о своем финансовом состоянии и вообще истории, то доверять ему явно не стоит.

"Строительство финансовой пирамиды, как правило, происходит в сжатые сроки, поэтому большую роль играет опыт работы финансового учреждения. К тому же в таких союзах довольно часто не информируют клиентов о финансовом состоянии организации. Добиться встречи с высшим руководством (например, с главой правления) практически нереально", - рассказывает о признаках аферистов г-н Вишневский.

Если при выборе кредитного союза вы узнали:
— что он «скороспелка», возник на рынке неизвестно откуда;
— его обещания похожи на «золотые горы»,
— он проводит мощную сомнительную рекламу;
— сроки по выполнению разрекламированных обещаний затягиваются...
Не вкладывайте в него деньги!

Придя в кредитный союз, внимательно прочитайте:

— свидетельство о государственной регистрации (желательно, чтобы союз работал на рынке не менее четырех лет);
— свидетельство о внесении в реестр финансовых учреждений;
— копию лицензии на право принимать деньги на депозиты.

Поинтересуйтесь суммами:

— обязательств (не менее 3 млн гривен);
— капитала (не менее 700 000 гривен);
— количеством членов (не менее 500 человек);
— невозвращенными кредитами (примерно 10—12 штук).

Если у вас не осталось сомнений, с таким кредитным союзом можно начинать работу!

Как повлиял мировой кризис на КПК и кредитные союзы?

Вслед за банковскими вкладчиками начали волноваться и члены кредитных союзов. Оснований для беспокойства у "союзников" побольше: государственной системы гарантирования вкладов нет.

Рынок КС крайне непрозрачен.
Если банкиры честно признаются, что за неполный октябрь их вкладчики-физлица сняли досрочно более 13,6 млрд. грн., то "союзники" свои потери тщательно скрывают. "У абсолютного большинства никаких явно выраженных тенденций по оттоку депозитов нет", -- успокаивает президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Петр Козинец.

Однако если бы не было оттока вкладов, то Госфинуслуг не приняло бы Постановление, которое разрешило союзам не выдавать досрочно депозиты. Постановление Комиссии №1203 с неопределенным сроком действия вступило в силу 15 октября 2008 года. Ссылаясь на него, союзы вправе отказывать своим членам в досрочной выдаче денег с депозита.

Этим же постановлением временно запрещено распределять доход на паевые взносы членов КС и возвращать дополнительные паевые взносы, в том числе при выходе из союза. Как надолго -- пока не сказано.

И еще, "союзникам" рекомендовано ограничить выдачу кредитов на короткие сроки (до трех месяцев) и воздержаться от резкого повышения ставок по вкладам.

Казалось бы, меры приняты, оттока вкладчиков быть не должно, можно спать спокойно. Но не будем забывать, что Госфинуслуг, в отличие от Нацбанка, контролирует рынок не столь жестко. И вообще, не имеет возможности выдавать своим подопечным, в частности, КС, какие-либо кредиты для поддержания ликвидности. Свои финансовые проблемы союзы решают сами -- как могут. Иногда решения эти оказываются не на пользу вкладчика, а Комиссия просто не имеет возможности реагировать на это немедленно.

И все же "союзники" утверждают, что причин для беспокойства у членов КС пока нет. Деньги, привлеченные от вкладчиков, находятся в основном в кредитах, средний срок которых составляет 9 месяцев. Зависимости от внешних рынков союзы не имеют, а единственное, что их может погубить, -- это паника среди их же членов.

От себя добавим, что сокращение персонала, курсовые колебания и инфляция могут спровоцировать невыплаты по кредитам (это уже наблюдается у некоторых банков), а значит, и проблемы вкладчиков. "Сейчас платежеспособность падает и прогнозы по безработице заставляют задуматься о возможном росте кредитной задолженности", - говорит Андрей Оленчик.
_____

Думаю, что этой информации достаточно, чтобы каждый решил для себя стоит ли пользоваться услугами КПК и КС...