Ипотека, как это на самом деле

В 2006 году мы с дочкой и мужем снимали комнату в коммунальной квартире. Наши соседи встали нам уже поперек горла и мы решились на ипотеку. Нужно сказать , что никаких накоплений у нас не было и родители наотрез отказались разменивать свои трехкомнатные квартиры, что б у нас были деньги на первоначальный взнос. Но мы не отчаивались, и я и муж занимали неплохие должности с немаленькой зарплатой (и думали что так будет всегда) и решились брать ипотеку с нуля.

Это была осень 2006 года. Ипотеку с нуля в нашем городе давали только два банка – это банк Москвы под 16 % годовых и ВТБ-24 под 13,5 %. Мы выбрали ВТБ-24. Нам дали список документов , которые мы должны были собрать . Справка о зарплате , которую требовал банк , должна была быть по форме банка (некоторые банки требуют НДФЛ-2, там указывается только официальная зарплата). Естественно в этой справке мы нарисовали такие зарплаты, которые подходили что б нам выдали сумму побольше. Что удивительно, эти сведения никто не проверял. И вот нам одобрили кредит и дали три месяца на поиски квартиры. Видимо не только нам так быстро одобрили кредит , потому что у нас в городе цены на квартиры начали расти как на дрожжах. Но нам повезло , мы купили отличную двухкомнатную квартиру в хорошем районе. Наш кредит на 15 лет с ежемесячным платежом 21000 руб. Нам было легко его платить – это меньше половины наших доходов. Итак , большой плюс ипотеки в том , что мы уже живем в своей квартире и платим за свое.

А теперь о минусах. Перед тем как вам дадут кредит вы сами должны будете заплатить.

Оценка квартиры заемщиком ( сейчас около 4500 руб)
За открытие счета в банке ( в разных банках по разному, в ВТБ-24 мы платили 1500 руб.)

Страхование – это самая большая статья расходов. Примерно это от 0,5 до 1 % от вашего кредита (страхование жизни заемщика, страхование самой квартиры и страхование права на квартиру). Самые низкие проценты , которые мы нашли это в ВСК, до этого один год страховались в Росгострахе ( в ВСК платим 13000 , а в Росгострахе платили 23000) и еще год в Московской Страховой Компании. Там тарифы поменьше , чем в Росгострахе , но больше чем в ВСК. Самое интересное , страховать вы можете только в той компании , которую одобрит банк. В 2006 году в ВТБ-24 была одна страховая компания – это Росгострах и в других компаниях страховаться они не разрешали , вот мы и переплачивали страховку.

Досрочное погашение.Во всех банках существует мораторий на досрочное погашение от трех месяцев до года. И даже по истечении этого времени, если вы решили погасить кредит , то не во всех банках есть выбор уменьшить количество лет или платеж (например в НБД банке и в банке Возрождение при досрочном погашении вам списывают только года). В ВТБ-24 выбор есть . Но мы столкнулись с такой проблемой. Нам поступил материнский капитал 300000 рублей. И нам сообщили что так как это деньги не наши , то выбора у нас нет и списывать года отказались , уменьшили платеж.

За каждую справку в ВТБ-24 берут деньги от 150до 300 рублей. Мы каждый год сдаем декларацию 3 НДФЛ . Для нее нужна справка из банка об уплаченных процентах. Эта справка стоит 150 рублей. Я вообще сомневаюсь , законно ли это.

В условиях кризиса возникла еще одна проблема . Если в нашем договоре ставка была фиксирована на весь срок договора, то в условиях кризиса многие банки стали вносить в договора пункт , что если ставка рефинансирования повышается , то и они имеют право увеличить ставку по кредиту. Я бы такой договор подписывать не стала. Так же не стала бы брать кредит в валюте. Процент по валютному кредиту в ВТБ-24 в 2006 году был 9, но во время кризиса и доллар и евро начали резко расти . Сейчас они не намного отличаются от курса 2006 года, но ведь снижения могло и не произойти, и не известно что будет дальше.

Не нужно думать , что в вашей семье всегда будет благополучие . Таки произошло у нас. Мужа уволили с высокооплачиваемой работы , а я нахожусь в отпуске по уходу за ребенком. Хорошо , что еще родители помогают , а то я не знаю как бы мы выжили. В условиях кризиса начала действовать какая то государственная программа по отсрочке платежа. Государство платит за тебя сейчас , а ты потом с процентами отдаешь долг государству. Мало того что ты так и будешь потом в банк платить , так еще и государству с процентами ! Прекрасная помощь ! Мы пока справляемся сами !

------------------------------------------------------------------------
Автор : nata5
Авторские права на статью принадлежат mmgp.ru

очень познавательно... как наше прав-ство не кричит о "одоступнивании" кредитов на жильё, в итоге как мы видем

ТС, как у вас продвигается ипотека?

Вот поэтому я и ипотека - непересекающиеся вещи, я как-то связался с кредитом на покупку машины - чертыхался как мог, а ипотека это вообще страшно!

Даа, наверное никогда не согласился бы на ипотеку. Как говорится "Возьми ипотеку - подпиши себе смертный приговор".
А автору большое спасибо за статью. И интересно, и познавательно.

Ипотека - это был единственный шанс увеличить нашу жил площадь. Продали однокомнатную за 550000 .. купили по ипотеке двух комнатную за 1000000.
первоначальный взнос 350000
взяли в кредит 650000
150000 погасили досрочно и уменьшили проценты
ставка 13.5%
все вполне устраивает... еще имущественный вычет с налогов вернут 130000
+ 13% от процентов за кредит вернут
меня все устраивает

вопрос: а почему вы не внесли 500? 50 на всякие непредвиденные мелочи - это ясно. Чем выше процент первоначального взноса, тем ниже процент. Или у вас какие-то ограничения были на первый взнос были?
Все таки гасить уже в условиях ипотеки менее выгодно, чем внести их сразу.

В большинстве случаев, но всегда! Банки зачастую препятствуют снижению процентной ставки. Тоже самое наблюдается и при досрочном погашении.
Недавно еще смотрел передачу по России24, там что-то говорили про "платежные каникулы" при ипотеке. Кто-нибудь более подробно с циферками вкурсе за них? А то я с просони был, ничего в голове не отложилось.

спасибо за детальное описание. но это и так понятно, если конечно не носить розовые очки. думаю если сильно прижмет и нужна будет квартира - каждый полезет в эту петлю. главное с этой петли вовремя вырваться. с квартирой это проблемнее будет, но можно утраченных денег, которые уже погасил по кредиту скорее всего не вернуть будет, но хоть не в петле...

"Платежные каникулы", насколько я понял - это возможность снижения ежемесячного платежа на определенный период, практически до нуля, с возможностью последующей реструктуризации задолжности. Но услуга не из дешевых, по ней нехилая переплата.

а в какую переплату могут вылиться эти каникулы? что бы знать на будущее вдруг чего

На сколько понял я, то это когда банк предоставляет вам отсрочку по выплате основного тела кредита,т.е. например вам на пол года дали "каникулы", срок кредита увеличивается на эти же пол года, но вы не совсем ничего не платите, а платите эти пол года проценты по кредиту, а сумма долга не уменьшается, это очень вам не выгодно, так как % не померные.
Я например сейчас взял 400 000 в банке под 20% годовых на 3 года, так вот из 12 000р которые я плачу ежемесячно, только 3500 идет на погашение кредита, все остальное это %, он с каждым месяцем уменьшается, а сумма для погашения основного долга увеличивается. Это тоже защита банков от досрочного погашения, чтоб на первых сроках взятия кредита побольше денег с нас поиметь.

ипотека - это глупость, если есть у вас 300к, а вы хотите жилье за 2 млн, то гораздо выгодней вложить эти деньги под минимальный процент 10% в месяц(200% годовых), и снимать квартиру, если хочется отдельное жилье. Например в моем городе снять можно за 6к в месяц, при том, что за собственные квартиры квартплата 2к в месяц, за год 300к превращаются в 900, а за 2 года в 2700к, и вы спокойно можете купить квартиру, и еще жить в свое удовольствие на % от оставшихся 700к(70к в месяц), и сравните с каторгой и нервными переживаниями, и ограничениями во всем на 20 лет. Ипотеку придумали финансово грамотные люди, чтобы добровольно загонять в рабство финансово неграмотных.

это в каком-таком банке 10% в месяц платят? может быть 6% в год?

если правильно считаю, то это уже 300% !!
Что за банк подскажите?

Банк называется fx-trend.com.
ЗЫ. я угадал ?

мдя... с такими процентами конечно незачем кредиты. раскройте тайну и все мы бросим затеи брать кредиты, а понесем денежки на получение таких процентов

100% депозит +200% прибыли = 300%
это естественно не банк, речь шла о стабильных форекс-системах, за год, что я ими занимался, при минимальных рисках они дали больше 1000%, 200% годовых это если брать по минимуму, скоро планирую создать памм с ними, чтобы и простые люди могли приобщиться к высокодоходному заработку без риска слива и кидков, где можно было бы спокойно наращивать капитал.

мдя.... скорее всего сказанное справедливо для сумм 0-10$ (тут можно и 1000% в месяц при удачном раскладе получить), а 200000 рублей потерять за раз очень даже жалко

под нормальными системами есть мониторинги, где видно, что 10к$ спокойно разгонялись до 200к$ за периоды около года, причем риска полного слива вообще не было, торговля велась с максимальными стоплоссами на 20-25% депозита.