Что такое краудлендинг?

Постоянный процесс развития, появления идей и их реализация требует определенных средств. Иногда, появляется определенная идея или желание, а что-то сделать - нет возможности именно через средства. Сложности получения кредита в традиционных банках или других кредитных организациях требует наличия полного пакета документа. Помимо этого, процесс бюрократии отталкивает обычного человека для похода в банк. Поэтому, есть необходимость в другом, более удобном и усовершенствованном подходе к кредитованию. Именно таким есть краудлендинг. Он позволяет получать и давать средства в два клика без дополнительных издержек. Поэтому, краудлендинг достаточно быстро набирает обороты в странах СНГ и в других странах. В этой статье, будут затронуты основные особенности краудлендинга, преимущества и недостатки, платформы краудлендинга, основные виды и т.д.

Краудлендинг - это определенный вид кредитования, где главными участниками выступают физические лица и представители малого и среднего бизнеса. С помощью специальных ресурсов в сети Интернет реализованы все условия для проведения кредитование без личных встреч. Как правило, такие ресурсы называют краудлендинговые площадки. Основной плюс взаимодействия физических лиц, это возможность кредитования больших компаний с помощью финансов отдельных лиц. Это позволяет сразу работать с большими суммами и нет необходимости договариваться с каждым кредитором отдельно. На таких платформах существуют сразу несколько готовых предложений, где любой человек после регистрации может дать средства в кредитование. Таким образом, процесс выдачи или получения кредита усовершенствован и доведен до совершенства, что существенно способствует увеличению спроса и предложения на рынке онлайн-кредитования.

Существует два вида краудлендинга:

• P2B (Peer-to-Business) - кредитование физ лицами представителей малого и среднего бизнеса.
• P2P (Peer-to-Peer) - кредитование, в котором участвуют только физические лица. Выдают и получают посредство кредитования физ лица.

Динамика развития рынка краудлендинга


Рынок краудлендинга появился перед кризисом в 2008 году. Активно, начал развиваться в период сложных финансовых отношений. В 2012 году объем рынка составлял 2,4 млрд. долларов, в 2013 - 5 млрд. долларов, а в 2016 г объемы рынка составляет 64 млрд. долларов. На данный момент, сегмент краудлендинга является самым перспективным среди розничного кредитования.

Основные преимущества краудлендинговых площадок:

• Формирование кредитного рейтинга заемщиков с помощью ключевых параметров, либо с помощью метода экспертных оценок
• Проведения процесса идентификация личности заемщика для уменьшения риска мошенничества
• Возможность автоматического распределения средств между заемщиками. Система автоматически формирует список предложений и управляет средствами клиентов, по заданным правилам: надежности, сумме, проценту и сроку кредитования. Тесть, инвестор может настроить программу инвестирование в площадке и не тратить время на отбор и поиск новых предложений
• Наличие системы ограничений минимальных и максимальных сумм для инвестирования
• Возможность досрочно выплаты заемных средств без учета процентов по кредиту
• Взаимодействие с коллекторами. После завершения срока выплаты платежей информация передается специальным службам, которые занимаются взысканием долгов
• Возможность анонимного участия в площадках. Идентификация заемщиков происходит, но эти данные не разглашаются, а остаются в системе
• Постоянное наличие новых заявок. Платформы перемещает темы в архив, после успешного получения средств или если ваша заявка осталась неактивная на протяжении всего периода.

Факторы развития краудлендинга

• Отсутствие возможности получения стандартного банковского кредита для многих заемщиков
• Для инвестора есть возможность получить хорошую доходность при использовании консервативных инструментов
• Увеличение количества онлайн-пользователей и рост рынка электронных платежей
• Развитие новых направлений, таких как краудфандинг, краудсорсинг и др
• Увеличения материалов по ведению бизнесу, развитие предпринимательских движений

Участники традиционных краудлендинговых платформ



В работе краудлендинговых площадок принимает достаточно много организаций. Это могут быть традиционные кредитные организации, бюро кредитных историй, коллекторские агентства, а также другие фирмы, которые занимаются исследованием рынка и изучения кредитоспособности заемщиков. Последние проводят анализ для платформы и получают комиссию от выданного кредита. Иногда, таких фирм может не существовать, а система может самостоятельно оценивать кредитоспособность заемщика. За счет получения комиссионного дохода (процент за выдачу кредита) существует любая краудлендинговая платформа. Это основной источник для таких сайтов.

Мировой рынок краудлендинга


Краудлендинг в мире появился раньше, чем в России. Соответственно за определенное время быстро расширился и завоевал определенную популярность. В мире выделяют четыре основных игроков краудлендинга: США, Великобритания, Китай и прочее. В среднем за период с 2010-2013 года годовой прирост рынка составлял более 125%. Рынок находиться в стадии роста геометрической прогрессии и в 2016, объем рынка составил 64,3 млрд долларов. В сегменте онлайн-кредитования лидером является США, его доля в общем мировом рынке составляет 50%. Великобритания на втором месте с 22%, а Китай не так далеко с результатом в 19%, доля всех остальных участников составляет не более 8%.

Основные площадки краудлендинга в мире:

• LendingClub(CША)
• Zopa(Великобритания)
• Renrendai(Китай)
• TrustBuddy(Швеция)
• Auxmoney(Германия)
• Pret-dunion(Франция)
• Geldvoorelkaar(Голландия)
• SocietyOne(Австралия)
• Kokos(Польша)
• Bondora(Эстония)

Краудлендинговые площадки в дальнейшем будущем смогу вытеснить основных игроков рынка кредитования по двум причинам:[*]Более эффективное ведения бизнеса, отсутствие больших затрат на аренду офисов, расходы на заработную плату, аренду и покупку оборудования, обслуживание биллингов и т.д. В соотношения такая эффективность составляет 40%.[*]Более высокая доходность для инвесторов по сравнению с традиционными методами инвестирования.Таким образом, краудлендинг подойдет по душе всем: инвесторам и заемщикам. Постоянный рост и развитие площадок будет стимулировать рост рынка микрозаймов. В свою очередь, инвестора будут только увеличивать инвестиции в краудлендинговые платформы. Есть одна особенность, краудлендинг разный во всем мире. В США все площадки считаются достаточно зрелые и уже сумели выйти в доходность, после получения инвестиций. В Британии платформы находятся на последней стадии получения инвестиций и есть первые претенденты, которые закрывают кварталы с доходностью. Китай находиться на начальных этапах инвестирования и только переходит к уровню близкой Великобритании. Инвесторы, это хорошо понимают и знают. Как следствие, 70% всех инвестиций в краудлендинговые платформы в США. Это связано и с возможностями рынка и с надежностью. Несмотря на это, краудлендинг развивается и прогрессирует по всему миру, а это может послужить значительным объемом привлекаемого капитала. В основном, займы интересны молодым и активным людям, которые строят бизнес, активно путешествуют и работают над своими проектами. Количество такой аудитории только растет с каждым годом, а получить кредит можно в течение 15 минут в любом интернет-кафе.

Российский рынок краудлендинга

В России преобладает рынок P2P кредитования, за первый квартал в 2010 году общая сумма составила 200 миллионов инвестиций, в 2011 -260 миллионов, в 2012 - 370 миллионов, в 2013 - 380 миллионов. Рост рынка в 2013 году для Р2Р кредитов составил всего 3%, годом ранее этот показатель был более значительным и составил 42%. В период 2012-2013 года, когда на рынок вышли новые участники, лидер смог удержать свои позиции. Как следствие, WebMoney - первое место, на втором месте стабильно закрепилась площадка Вдолг.ру. WebMoney - платежная система, которая имеет множество инструментов и дополнительных модулей. WebMoney популярная система на территории стран СНГ. В системы разработаны специальные требование для заемщиков с обязательной идентификацией личности. Существуют понятия бизнес уровня и лимита доверия, а также система мониторинга, которая позволяет увидеть, как часто кредитовался заемщик, сколько у него всего кредитов и как стабильно он выплачивал их. Это создает хорошие условия для участия в системе как инвесторов, так и заемщиков. Также, в системе создана биржа долгов, которые можно выкупить.

Основные факторы развития краудлендинга в России:[*]Большое количество долгов, через развитие кредитования с высокими процентами. Плохая кредитная история, надобность в рефинансировании долгов[*]Снижения количества выдаваемых кредитов банками для физ лиц[*]Финансовый кризис[*]Отсутствие программ кредитования для малого и среднего бизнеса[*]Низкие проценты для традиционных инструментов инвестированияОсновные преграды для развития рынка краудлендинга в России:[*]Пассивность инвесторов[*]Отсутствие законодательного регулирования, что усложняет работу многим площадкам[*]Высокие ставки, в сравнении с микрофинансовыми организациями[*]Высокие риски для инвесторовОсновные площадки краудлендинга в России:

• Loanberry
• WebMoney
• Credberry
• Вдолг.ру

Таким образом, можно сделать выводы, что при преодолении существующих барьеров рынок краудлендинга может начать стремительный рост. Для этого нужно законодательная база, развитие систем скоринга, снижение ставок по кредитам среди микрофинансовых организаций, привлечения инвесторов и увеличения уровня доверия среди людей к таким сервисам. После решения этих проблем и в случае благоприятности других факторов рынка краудлендинг в России перейдет на новый уровень. «Сейчас идет процесс информирования людей про наличие таких площадок, соответственно увеличивается интерес. По мере увеличения потребительских кредитов происходит процесс снижения ставок. Системы скоринга ни чем не хуже систем топовых банков России. Также, мы наблюдаем за существенным увеличением интереса среди инвесторов», - некоторыми своими соображениями по поводу ситуации на рынке краудлендинга решили поделиться представители компании «Вдолг.ру».

Итоговые выводы

Краудлендинг набирает обороты и в 2016 примерный оборот рынка составит более 60 миллиардов лоллардов. Краудлендинг является альтернативным направлением в финансах. С помощью площадок физические лица могут кредитовать физлиц или представителей малого и среднего бизнеса. Для обеих сторон продуманы и реализованы выгодные условия: заемщики получают кредиты под относительно небольшие проценты с упрощенной процедурой получения, а инвесторы получают более высокую доходность чем традиционные средства инвестирования с учетом рисков традиционных консервативных инструментов. Крупнейшими участниками мирового рынка краудлендинга являются США, Великобритания, Китай. В Европе и странах СНГ кредитования на основе физических лиц только набирает обороты. Также, замечается увлечения количество краудлендинговых платформ, что повышает качество предоставляемых услуг и снижается комиссия, которая является основным источником дохода. Что касается России, то пока идет положительная динамика развития. Примерный годовой доход составляет 10-15 миллионов долларов. На рынке сосредоточены два основных лидера: Вдолг.ру и WebMoney Transfer. В связи с плохими экономическими условиями и ростом потребительских кредитов увеличивается количество краудлендинговых площадок.

------------------------
Автор: VictorSamus
Авторские права на статью принадлежат mmgp.ru
https://text.ru/antiplagiat/571cb110a7560

Спасибо за информацию

Увеличиваются, но проценты там еще те. 1.5-2% в день! Я так понимаю - это такое хеджирование рисков невозврата. Дороговато. Нужна конкуренция.

И в Украине есть в некоторых Банках платформа P2P-кредитования

добавлено через 3 минуты
Чтобы инвестировать, надо быть резидентом той страны. В США захотела кредитовать), а при регистрации только резидентам доступно.

Спасибо за инфу)

Вообще считаю что p2p - тренд ближайших 5 лет, такой как были социальные сети недавно, вокруг этой темы будут крутиться очень много стратапов и инноваций в сети,

Впервые на этом форуме, приветствую! Полезный материал, жаль не раскрыта тема краудлендинга в малый и средний бизнес. Уже почти год этим занимаюсь, кредитую небольшие компании под 27-35% годовых. Сначала попробовал вложить 100 тыс. на 1 месяц, проверить так сказать. Теперь регулярно вкладываю свободные деньги (защитный капитал естественно держу в валюте и без нужды не трогаю).

Деньги даю под поручительство личным имуществом или имуществом компании, заемщиков проверяю, большую часть работы делает контрагент, которому платит из полученных средств сам заемщик. Удивительно, что контрагент фактически аффиллирован с гос. фондом.

Кто-нибудь еще здесь кредитует бизнес? Был бы рад обменяться опытом. Тема отличная и за рубежом сейчас является мощным трендом.

Добрый вечер, очень хорошо, что вы зарегистрировались. Поделитесь с нами таким материалом, он обязательно дополнить статью. Очень интересно какие риски при такой доходности и какими суммами оперируете? Также, интересен как организован весь процесс юридически.

Спасибо за интерес! Подробно писать про частное кредитование бизнеса сейчас не могу, нет времени. Могу поделиться свежей статьей в РБК, если здесь так принято. (если не принято, прошу модераторов удалить.

По поводу своего опыта отвечу с удовольствием.

Инвеструю суммы от 100 до 700 тыс. рублей в 2 бизнеса, предложенных контрагентом (инвестиционная площадка). Вкладываю на 2-3 месяца, иногда на пол.года с капитализацией (так процент выше). Платежи получаю либо ежемесячно, либо в конце срока. Есть варианты с аннуитентными платежами.

Как устроен процесс:
1. Читаю про бизнес, смотрю предложенную контрагентом аналитику, общаюсь с собственником, обязательно проверю наличие личного имущества собственника, кредитную историю. Большую часть работы делает контрагент.
2. Встречаюсь с собственником и представителем контрагента, подписываем документы и передаем деньги (всю процедуру можно делать в электронном виде, а личные встречи использовал только для первых сделок). Вместе с договором получаю поручительство личным имуществом.
3. Платежи получаю непосредственно со счета компании, в которую поступили средства. За развитием бизнеса слежу регулярно, вся отчетность мне доступна.

Ответственность вся на мне, если что - в суд. Но есть много моментов снижающих риск:
1. Предварительная проверка бизнеса выполняется проф. аналитиками
2. Личность собственника проверяется максимально
3. Уровень дефолтов по бизнесам представленным на платформе - 0 за 2 года
4. Лично знаком с людьми, уже вложившими деньги в эти проекты. Так сказать, разделяю риски на коллектив инвесторов.

Можно еще много всего рассказать, но увы, спешу. Буду признателен за подобный опыт от коллег! Интересуют контрагенты с низким уровнем дефолтов и высокой ставкой.

какие риски при таких кредитах? и были не возвраты?

Риски можно назвать 100%, в случае невозврата деньги придется возвращать через суд, владелец бизнеса дается поручительство личным имуществом.

Невозвратов не было. Инвестирую год через одного и того-же контрагента. В начале года кстати была подобная схема у Альфы, название проекта наверное здесь нельзя говорить. Но там были дефолты, да и работали они в тестовом режиме.

Неплохо, а оценка личного имущества проводиться контрагентом? В таком случае это практически инвестирования без рисков, что является очень хорошим показателем.

Кредиты как ты их не назови они и есть кредиты) И платить их вместе с процентами все равно придется. Одна только фраза "60 миллиардов лоллардов" уже внушает доверие, лоллары это какая то новая и весьма странная валюта

Интересно конечно, такой вид кредитования, для нас это новинка, интересно на форуме уже есть успешные люди работающие в краудлендинге.. ?!

Да, контрагент делает сразу комплекс работы:

1. Строит фин. модель компании
2. Делает кредитный скоринг
3. Оценивает риски и выдает подробный меморандум о всех вычислениях

То есть, я кредитую под 27-30% компанию, которая прошла фактически те же самые фильтры, которые делают банки и фонды для своих кредиторов. Отличия есть, но объем и достоверность информации на высоком уровне.

При этом из почти 30 заемщиков, ни одна компания за 2 года не объявила дефолт. В общем краудлендинг в России уже есть, и многие уже раскидывают туда часть портфеля))

Окей, что вы платите контрагенту? Отлично в таком случае, риски минимальные, имущество всегда можно продать, доходность неплохая. С какой суммой можно войти в эту сферу?

Комиссию контрагенту платит заемщик, либо 5% единоразово вне зависимости от срока займа, либо 7% годовых.

Минимальная сумма займа 100 тыс. рублей, срок от 1 мес. Удобно, потому что можно попробовать, а потом выбирать то, что душе угодно. Один бизнес даже предлагает досрочный вывод займа.

Вообще идеально, не знаю, почему в Украине я о таком не слышал. Наверное, у нас деньги дают и получают только в приватных кругах без какой либо публичности и т.д.

Получается, компаниям выгодней брать кредиты у вас, чем у кредитных организаций? Если вы даете под 25-30% годовых, а у них сколько(банки)?

Те, кто делают частные вложения по большей части не любят публичностьВне зависимости от страны. По моему опыту только три стороны знают данные кредитора, хотя самим фактом сделки (особенно крупной) компании часто бравируют. Это повышает их оценку.

В краудлендинге есть проблемы значительнее - нет законодательного механизма страхования заемщиков и кредиторов, нет института специальных судов по делам частных инвестиций. В США инфраструктура в 2012 уже сформировалась и правительство подключилось, а у нас первая открытая инвест. платформа только в 2013 запустилась. Пока нет доверия, нет узнаваемости, но уже работает. К тому же компаний, которым действительно стоит дать деньги у нас не так много.

По поводу ставок для компаний. Я кредитую под 27% и 30% соответственно. Комиссия контрагента 7%, поэтому деньги достаются бизнесу в лучшем для него случае за 34% годовых. Это ДОРОГО, потому что банки дают под 14-16%. Но в банке другие условия.

Сбер потребует кучу документов, включая залог. При этом сумма кредита вполне может быть в 5 раз меньше необходимой. Частный кредитор же получает от бизнеса поручительство и всю операционную информацию. Рискует он конечно сильнее банка, но и доход соответствует.

Компании-заемщику приходится мириться. Среднему интернет-магазину с отсутствием залоговой базы и высокой маржинальностью взять мои дорогие деньги и закинуть их в оборот очень даже выгодно

Спасибо теперь знаю)