Инвестомания (032): Как правильно брать кредит?

Павел Бор: Добрый день, дорогие друзья! В эфире очередной выпуск проекта «Инвестомания», и в студии с вами я, Павел Бор. Сегодняшняя наша тема посвящена кредитованию и микрокредитованию, и у меня в гостях Ярослав Кабаков, президент Ассоциации микрофинансовых организаций. Ярослав, добрый день!

Ярослав Кабаков: Добрый день!

Павел Бор: Ярослав, 1 июля был принят новый законопроект о потребительском кредитовании, и я хотел бы спросить, как в связи с этим изменился рынок потребительского кредитования, микрокредитования.

Ярослав Кабаков: Законопроект о потребительских кредитах, займах не был принят – он вступил в силу. Хочу отметить, что на сегодняшний день, по сообщениям Российского микрофинансового центра, до 40% микрофинансовых организаций не выполняют полностью требования данного закона. Крупные микрофинансовые организации – первая двадцатка – конечно же, стали выполнять требования закона, однако на сегодняшний день зарегистрировано 4,5 тысячи микрофинансовых организаций, и понятно, что далеко не все были готовы к вступлению в силу данного законопроекта. В настоящий момент участники рынка приспосабливаются к данному закону.
Хочу сказать, что основная неувязка в законе – это, конечно же, расчет полной стоимости кредита. ПСК в законе рассчитывается с использованием капитализации, то есть показываются вообще нереальные проценты, и поправки, которые были внесены в данный законопроект, переводят расчет полной стоимости кредита как раз на простую ставку, то есть на то, к чему потребитель и так привык.

Павел Бор: Вот это я и хотел бы пояснить. Очевидно, что закон назревал. Сейчас у потребителей есть выбор: или идти в классическое кредитование и проходить весь путь полноценного заемщика, или идти в микрокредитование, с совершенно другими ставками, другими условиями работы и другими условиями игры. И вот здесь вопрос – кто клиент МФО?

Ярослав Кабаков: Ну, я бы не сказал, что здесь большие различия по ставкам. В принципе, есть различия по сумме займа или кредита. Мы с вами отлично понимаем, что полноценный банк не будет выдавать заем в 5 или даже в 20-30 тысяч рублей, потому что это ему экономически невыгодно. Если банк будет выдавать такие суммы, то в большинстве случаев процентные ставки будут сопоставимы со ставками микрофинансовых организаций.
На сегодняшний день процентная ставка микрофинансовой организации составляет от 0,3% до 2% в день. Это связано в первую очередь с суммой займа, потому что доходность такого займа очень маленькая, но содержать микрофинансовую организацию все же необходимо. С другой стороны, сюда же закладывается невозврат или просрочка, присутствующие в микрофинансовой организации, которые совершают потребители.
Сейчас осталось немного микрофинансовых организаций, которые еще год-два назад раздавали средства направо и налево без подтверждающих документов и без какой-либо проверки, потому что убытки у таких микрофинансовых организаций были достаточно большими, и просрочка тоже была весьма значительной. По-видимому, этот сегмент все-таки будет отмирать.
Большинство же крупных микрофинансовых организаций проводят скоринг, проверку заемщика. Конечно же, справка о доходах, которая предъявляется банку, микрофинансовыми организациями не требуется, и сумма займа меньше, поэтому, если заемщик изначально не предполагает мошенничества, и если его кредитная история достаточно позитивна с точки зрения возвратности его долгов, то микрофинансовые организации, конечно же, выдают ему заем, да и банк в будущем может выдать такому заемщику кредит.

Павел Бор: Но, как Вы сказали, в реестре на данный момент около 4,5 тысяч организаций, а до 1 июля в НБКИ подали сведения лишь 500 организаций. И вот вопрос: почему микрофинансовые организации, не имея тогда законного гнета, были не совсем прозрачны в своих правилах игры? То есть всего лишь 10% подали сведения в НБКИ.

Ярослав Кабаков: А в чем здесь проблема? Дело в том, что подавать сведения о своих заемщиках микрофинансовые организации не были обязаны. Вопрос – какое количество микрофинансовых организаций потребляло информацию из бюро кредитных историй? Если подавало информацию 500 организаций, то потребляло ее гораздо больше микрофинансовых организаций – около тысячи. Они проверяли своих заемщиков через бюро кредитных историй.
Это, конечно же, не очень правильная ситуация. То есть, если вы проверяете, если вы выдаете займы, будьте любезны предоставлять эту информацию и для других участников рынка, и для бюро кредитных историй. Поэтому и вступили в силу законодательные изменения, и микрофинансовые организации стали заключать договора с бюро кредитных историй.
Если же говорить непосредственно о НБКИ, крупнейшем бюро кредитных историй, то за неделю до 1 июля количество микрофинансовых организаций, заключивших с ними договор о передаче данных о заемщиках, составляло порядка 2 тысяч. А у нас на рынке порядка 20 бюро кредитных историй, то есть можно говорить о том, что действующие микрофинансовые организации данное положение начали исполнять.
Насколько правильно они его исполняют, мы еще увидим. Центробанк предполагает проведение проверок исполнения законодательства, и весьма вероятно, что будет изучаться вопрос, насколько правильно и в полном ли объеме микрофинансовые организации предоставляют данные о своих заемщиках.

Павел Бор: Сейчас достаточно спуститься в метро и прочитать все эти объявления типа «кредит на час», чтобы убедиться в том, что рынок перегрет, и что сейчас плодится очень много микрофинансовых организаций. На телевидении тоже достаточно много их рекламируют. Но понятно, что спрос рождает предложение, потому что среди людей бытует миф, что взять кредит у микрофинансовой организации и потом его не отдавать намного легче, чем, если иметь дело с банком. Вы ощущаете на рынке влияние этого мифа?

Ярослав Кабаков: Да, конечно. Я бы сказал, что этот миф достаточно сильно вредит рынку микрофинансирования. Как я уже сказал, взять заем в микрофинансовой организации проще в первую очередь из-за суммы займа. Все-таки банки работают в несколько другом сегменте. У них цель – выдать кредит в сумме 300 тысяч рублей благонадежному заемщику, который этот кредит вернет.
У микрофинансовых же организаций сегмент – от 5-ти до 120-150 тысяч рублей, и в этом отношении у них немножко другие требования. Что же касается невозвратности кредитов, финансовая ответственность у населения все-таки повышается, с другой стороны, все же этот миф немножко отходит. Можно прямо сказать, что и банковский, и микрофинансовый секторы пользуются услугами по взысканию задолженности одних и тех же коллекторских компаний, используют одни и те же механизмы взыскания.

Павел Бор: Если человек принял решение взять небольшой заем у микрофинансовой организации, как, по каким критериями среди такого их изобилия выбрать добросовестную организацию? Ведь мы знаем, что даже следственный комитет интересовался некоторыми игроками рынка.

Ярослав Кабаков: Вот здесь я с Вами не согласен, потому что микрофинансовые организации в силу особенностей этого сегмента не несут в себе таких вещей как скрытые комиссии либо что-то еще, что могло бы привнести какие-то дополнительные сюрпризы для заемщика по взысканию кредита или чему-то еще. То есть в этом отношении большинство микрофинансовых организаций достаточно четко прописывают свои требования к заемщику.
Вступивший в силу закон о потребительских кредитах и займах, наверное, больше относится к банковскому сектору. То есть банковские кредиты изобилуют различными скрытыми комиссиями, штрафами за использование овердрафта, грейс-периода и так далее. Микрофинансовой организации в этом отношении проще, да и рынок еще не насытился в этом сегменте. Все-таки потребность в потребительских займах достаточно большая.
Другой вопрос – я не знаю, с чем именно связан интерес следственного комитета к микрофинансовым организациям. Есть два сегмента, которые очень сильно волнуют добропорядочных участников рынка. Первый сегмент связан с привлечением средств. И то, что в метро висит реклама привлечения средств населения по 30 тысяч рублей, это прямое нарушение законодательства в микрофинансовой организации.
Наверное, это можно решить только повышением финансовой грамотности наших правоохранительных органов, которые все-таки должны отслеживать эту информацию и как-то ей противодействовать. Напомню, что микрофинансовые организации могут привлекать средства от полутора миллионов рублей.
Второй вопрос – это вопрос маткапитала. Но, насколько я видел, законодательные инициативы и предложения – все-таки исключить микрофинансовые организации по работе с материнским капиталом.

Павел Бор: То есть, есть надежда, что в новых поправках это будет учтено?

Ярослав Кабаков: Да. Причем, насколько я знаю, в Госдуму уже вносилось данное предложение, и весьма вероятно, что оно скоро вступит в силу. Ну, здесь я не берусь комментировать этот сегмент, наша ассоциация практически никогда этой темой не интересовалась.

Павел Бор: Насколько мне известно, законом ограничена ставка не только для классических банков, но и для микрофинансовых организаций, то есть, иными словами, до 1 июля микрофинансовые организации могли, равно как и банки, прописывать любую ставку.

Ярослав Кабаков: Да, и сейчас они могут прописывать любую ставку.

Павел Бор: Но в законе есть какие-то ограничивающие нормы.

Ярослав Кабаков: Да, ограничивающие нормы есть. Насколько я знаю, и банковский, и микрофинансовый сектор будут поделены на 20 сегментов. Будет рассчитываться средняя ставка по сегменту, и у банка либо у микрофинансовой организации не будет возможности превышать эту ставку более чем на 30%.
Однако с методологией расчета средних ставок пока еще вопрос открытый – будет ли это средневзвешенная ставка, исходя из их объема на рынке, либо это будет средняя ставка, рассчитанная путем соотнесения общего количества кредитов к числу банков, которые выдают кредиты именно в этом сегменте.
Здесь проблема пока не решена, потому что есть карточные продукты, есть тот же Сбербанк, который имеет достаточно большую долю на рынке, и некоторые банки просто откажутся от своих продуктов. И здесь я должен отметить, что, если касаться непосредственно банковского сектора, у Сбербанка огромнейшая филиальная сеть практически во всей стране. Однако Сбербанком проводится тот же скоринг, проверка заемщиков, то есть, отбирая в свой портфель кредитов тех заемщиков, которым они выдают эти продукты, они все равно занимают очень большую часть рынка.
Банк средней руки конкурировать со Сбербанком в этом отношении просто не имеет возможности. Понятно, что просрочка у среднего банка по портфелю будет чуть выше, чем у Сбербанка, и вот здесь расчет средних ставок, честно говоря, вызывает у меня некоторое недопонимание, для чего это делается.
Существует и другая методика расчета средних ставок, и в процессе обсуждения данного закона предлагалось выдавать кредиты и займы, исходя из долговой нагрузки, которая уже присутствует у потребителя, или, исходя из его дохода. Но представители Центробанка сказали, что банки будут уклоняться, увеличивая период и таким образом не показывая реальную ставку. Это первое.
Второе – было сказано, что на сегодняшний день нет адекватной информации, которая позволила бы осуществлять данный процесс. Я бы сказал, что микрофинансовые организации в этом отношении более консолидированы, и рынок не так сильно различается. 20 крупнейших микрофинансовых организаций составляют более 60% рынка микрофинансирования, то есть зарегистрировано 4,5 тысячи микрофинансовых организаций, и 20 из них составляют превалирующий объем рынка. Поэтому, я думаю, особых проблем в расчете средних ставок и непревышения этих средних ставок на 30% у микрофинансовых организаций быть не должно. Но пока со стороны Центробанка все-таки идет сбор информации по процентным ставкам, которые присутствуют.

Павел Бор: Понятно, что первая двадцатка или тридцатка микрофинансовых организаций – это добросовестные игроки рынка, добросовестные организации, которые вовремя подают отчетность и несут регулятивную нагрузку. Но какую долю от общего числа они составляют? Всего лишь несколько процентов. В связи с этим Вы ожидаете какую-то чистку наподобие той, что была в банковском секторе?

Ярослав Кабаков: Ну, все-таки наподобие той, что была в банковском секторе, мы не ожидаем. Там процессы складывались в течение достаточно длительного периода, и они были связаны, насколько я понимаю, в том числе и с оттоком капитала, который присутствует в российской экономике, и с серыми потоками денежных средств, и с созданием различных пирамидальных образований.

Павел Бор: Безусловно, здесь присутствуют элементы мошенничества.

Ярослав Кабаков: Центробанк отметил, что чистка в банковском секторе привела к тому, что участники банковского сектора начали переходить в микрофинансовый сектор с теми же самыми схемами реализации вот этих мошеннических схем. Но мне кажется, что это все-таки единичные случаи.
У микрофинансового сектора есть немножко другие проблемы, и мы бы хотели, чтобы Центробанк ими занялся, потому что без мегарегулятора сам рынок эти проблемы решить не сможет. Первое – это, конечно же, вопросы, связанные с тем, что на данном сегменте действует достаточно большое количество пирамид по привлечению средств населения, и под различными ширмами они занимаются сбором средств. Все-таки хотелось бы, чтобы эта информация как-то отслеживалась.
Более того, занимаются сбором средств компании, которые даже не включены в реестр микрофинансовых организаций. С другой стороны, есть, опять же, проблемы, связанные с серым форматом действий небольших микрофинансовых организаций, и особенно ярко это прослеживается в регионах. Если Центробанк займется этими проблемами, я думаю, что микрофинансовый сектор станет белым и пушистым.

Павел Бор: Не так давно Центробанк как раз бил тревогу по поводу закредитованности россиян, и приводились статистические данные, что заемщики имеют в среднем 4-5 кредитов. Человек, попадая в долговую яму, берет кредит на погашение другого кредита и так идет по пирамиде. Это связано с тем, что люди не совсем правильно расценивают свои финансовые возможности, или все-таки это связано с не совсем добросовестным скорингом со стороны тех же микрофинансовых организаций? Ведь все-таки в МФО взять кредит легче, чем в банке.

Ярослав Кабаков: Когда говорили о 4-5 кредитах или займах, речь шла и о банковских, и о микрофинансовых кредитах в совокупности. Это первое. Второе – давайте все-таки соотносить ответственность. Человек берет кредит или заем, но он же должен отдавать себе отчет в том, что он делает в этом отношении.

Павел Бор: Согласен. Но Вы говорите, что компании потребляют информации из МВКИ намного больше, чем туда ее подают. Если заемщик собирается взять заем на погашение предыдущего займа, который фигурирует в базах, почему ему снова его дают?

Ярослав Кабаков: Потому что он гасит свой предыдущий заем без просрочек, он возвращает его. Опять же, на сегодняшний день в банковском секторе одна из самых востребованных услуг – это перекредитование заемщика.

Павел Бор: Рефинансирование.

Ярослав Кабаков: Да, рефинансирование его. Все ищут добропорядочного заемщика, который будет погашать свои долги, и они даже готовы немножко снизить ему процентную ставку, если он перейдет к ним в банк и так далее. И здесь ничего плохого нет, но здесь работает сам рынок, то есть микрофинансовая организация либо банк оценивают заемщика с точки зрения возвратности средств.
Если человек деньги не возвращает, никто ему давать их не будет. С другой стороны, здесь есть и определенная макроэкономическая ситуация. Давайте посмотрим, что произошло за этот год. У нас, по большому счету, складывается стагнация в экономике, и понятно, что потребительские кредиты – это одна из составляющих экономического роста. Практически все страны использовали их для поддержания роста ВВП и экономического роста.

Павел Бор: Безусловно, это модель потребления в долг.

Ярослав Кабаков: Да. Но мы с вами отлично понимаем, что будет происходить на стагнирующем рынке. Если доходы населения будут сокращаться, то это не спасет ни микрофинансовый, ни банковский сектор, потому что мы провалимся в этом отношении достаточно сильно.
Как я уже говорил, микрофинансовый сектор выглядит более устойчивым по отношению к банковскому, как это ни странно. Потому что все-таки и объем рынка не такой большой, и емкость рынка еще не выбрана, и микрофинансовые организации занимаются выдачей займов. Они не спекулируют на финансовых рынках, они не занимаются депозитами и так далее.
Есть, конечно, определенная проблематика с точки зрения фондирования, но все остальное, мне кажется, больше надуманные проблемы. А если говорить про увеличение количества займов и кредитов, ну, это проблема роста всего общества, потому что, когда люди берут такое большое количество кредитов и займов, они все-таки не особо задумываются о будущем. Мне кажется, мы пройдем эту стадию.
Плюс ко всему, у нас не очень большая доля людей, если сравнивать с Европой или США, которые пользуются кредитам или займам, то есть здесь у нас очень сильное разграничение. Закредитованность увеличивается за счет той группы людей, которая использует кредиты и займы.

Павел Бор: Вы сказали, что не вполне добросовестно действуют организации, которые привлекают от 30 тысяч, действуя, по сути, в обход закона. Но на чем в первую очередь попадаются обычные люди? На доходности? В классическом банке человеку обещают 10-12%, максимум до 15%, а здесь ему предлагают 20-30-40%.

Ярослав Кабаков: Нет, подождите, не 20%. Ставки любой микрофинансовой организации, которая на сегодняшний день выходит на рынок, составляют от 17-ти до 25% годовых. Но посмотрите на те же облигации «Домашних денег» на фондовом рынке.

Павел Бор: Хорошо, здесь вопрос немножко о другом. Если человек принимает решение разместить свои деньги на депозитах в микрофинансовой организации, имеет ли он для себя какую-то гарантию по примеру агентства страхования вкладов? Есть ли какой-то законодательный механизм на случай краха, может быть, банкротства или какой-то другой форс-мажорной ситуации, чтобы ему банально не потерять свои деньги?

Ярослав Кабаков: Пирамиды как раз предлагают порядка 20-30% в месяц, но не стоит ожидать такой доходности от реально действующего бизнеса. Такую доходность в микрофинансовой организации обеспечить нереально. Честно говоря, я не знаю, чем им придется заниматься, чтобы обеспечивать такую доходность.
У микрофинансовой организации должен быть инвестиционный, кредитный рейтинг, должно быть соответствие всех документов в реестре и так далее. Сейчас усиливается контроль со стороны Центробанка по отношению к микрофинансовым организациям, в том числе и по финансовой устойчивости. Уже вступают в силу нормативы, связанные с расчетом ликвидности, устойчивости и так далее. И я бы сказал, что в этом отношении микрофинансовые организации выглядят неплохо с точки зрения их аудита и проверок. А с точки зрения страхования данную услугу предлагает не очень большое количество микрофинансовых организаций.
В прошлом году для рынка очень позитивным был опыт сотрудничества «Народной казны» с «Альянс (РОСНО)», когда крупнейшая страховая компания страховала портфельные риски инвесторов в «Народную казну», но пока даже для самих страховых компаний механизм еще не совсем понятен, какие риски здесь присутствуют. Более того, скажу такую крамольную вещь, что осознать эти риски удастся только после того, как та или иная крупная микрофинансовая организация объявит о дефолте. Но, как я уже говорил, даже кризис 2007-2008 годов в США показал, что микрофинансовый сектор более устойчив, чем банковская система.

Павел Бор: В случае с «Народной казной» и «Альянс (РОСНО)» микрофинансовая организация, будучи добросовестной, сама, по своей инициативе, добровольно, а не в принудительном порядке, заключила соглашение, а я все-таки говорю о каком-то законном ограничении. Пока, наверное, такого нет.

Ярослав Кабаков: Могу сказать, что пока это дебаты будущего, потому что в этом отношении Центробанк и вообще законодательство достаточно сильно ограничивают микрофинансовые организации в привлечении средств населения, то есть, поставлен объем не менее 1,5 миллиона. И второе, сами микрофинансовые организации – это все-таки не банковские структуры. Они не могут выйти на Межбанк, они даже не могут использовать слово «вклад» при привлечении средств.

Павел Бор: Потому что сразу нужно получать лицензию на это.

Ярослав Кабаков: Да, а давление контроля со стороны Центробанка увеличивается. Я думаю, что в скором времени сообщество микрофинансовых организаций все-таки выступит с вопросом, а что же взамен? Потому что проверки проводятся, но какие источники фондирования предоставляются?
Я могу сказать так, что в микрофинансовой организации основной источник фондирования, то есть привлечения средств – это средства учредителей. По нашим экспертным оценкам, 70-80% объема средств рынка сформировано за счет средств учредителей либо аффилированных структур в рамках финансовых групп.
Второй по значимости источник фондирования – это банки, которые предоставляют средства для микрофинансовых организаций. И я думаю, что не более 5% составляют средства инвесторов, населения именно в чистом виде, когда привлекаются средства непосредственно от широких слоев, обладающих более 1,5 миллионами.

Павел Бор: На Ваш взгляд, какой процент составляют средства населения в портфеле микрофинансовых организаций?

Ярослав Кабаков: Вот смотрите, мы сотрудничаем с Национальным рейтинговым агентством, и мы столкнулись со следующей проблемой. Мы разрабатывали программу, как микрофинансовой организации привлекать средства, в том числе из банковского сектора, от инвесторов и так далее. И мы считаем, что для того чтобы привлекать средства у банковского сектора, у микрофинансовой организации, необходим кредитный рейтинг, чтобы исключить, так скажем, суждения со стороны банка. Это же прописано и в нормативах ЦБ.
Так вот, мы советовали «Народной казне» получить этот кредитный рейтинг. И они получили высокий кредитный рейтинг, но это единичный случай, в основном капитал микрофинансовых организаций все-таки монолитный. Есть «Домашние деньги», которые привлекли средства с рынка облигаций. Но, опять же, это единичный случай.
Как правило, микрофинансовые организации имеют монолитную структуру своего капитала: либо банк предоставил им капитал или крупный кредит, либо это финансовая группа, где были деньги, либо это непосредственно средства учредителей. Но для того чтобы получить высокий кредитный рейтинг, структура капитала должна быть все-таки более разнородной, чтобы сбалансировать риски.

Павел Бор: И даже прозрачной в какой-то степени. Или не всегда?

Ярослав Кабаков: Нет, они всегда прозрачны, в этом отношении вообще нет никаких вопросов. Я имею в виду, что она должна быть разной, для того чтобы была устойчивость. Мы же видим, что происходит в банковском секторе. Если банку вдруг срочно потребуются средства, или, не дай Бог, он начнет банкротиться, то в этом случае придет АСВ и попросит микрофинансовую организацию вернуть все средства, которые банк вложил. Поэтому проблема капитала и дифференциация этого капитала для микрофинансовых организаций одна из самых важных.
Ограничения, которые накладывает Центробанк своими требованиями, не дают возможности дифференцировать этот капитал, поэтому здесь присутствует определенная уязвимость, я бы так сказал. Требования по расчету нормативов, которые сейчас обсуждаются, и разработчик которых Центробанк, становятся еще более жесткими, потому что будет необходимо формирование резервов и так далее. Это все, так скажем, не играет на руку развитию микрофинансового сектора. С другой стороны, банковский сектор загнан у нас в еще более жесткие рамки.

Павел Бор: И вот как раз сейчас, в связи с последними санкциями, закрытие фондирования для банков, совершенно очевидно, сделает более дорогими кредиты, то есть деньги. Подтянутся ли здесь микрофинансовые организации за банками в плане повышения ставок, и станут ли они более конкурентоспособными? Банки поднимают свои процентные ставки, ужесточая требования к заемщикам, так как фондирование будет существенным. И вот на Ваш взгляд, микрофинансовые организации от этих санкций выиграют или нет?

Ярослав Кабаков: От санкций никто не выиграет, это однозначно. Я могу так сказать, что неплохо, когда присутствуют санкции, ограничивающие поставку продукции или чего-либо еще. В какой-то степени это даже стимулирует к развитию российский рынок или платежные системы. Мы несколько лет обсуждали создание национальной платежной системы, и вдруг нам подфартило.

Павел Бор: Появился повод, скажем так.

Ярослав Кабаков: Да, появился повод, тот волшебный пинок, который заставил всех двигаться в правильном направлении. В какой-то степени ослабление рубля играет неплохую роль для развития национальной экономики, для внутреннего производителя. Но самый важный аспект – это все неплохо было бы реализовать на года два раньше с учетом того, что инвестиции в российскую экономику сохранятся. А если инвестиции не будут присутствовать, то будет борьба за деньги и в банковском, и в промышленном, и в микрофинансовом секторе. Другой вопрос, что и банковские структуры сейчас тоже заинтересованы в развитии микрофинансового сектора именно как отделения сферы кредитования.

Павел Бор: Классического кредитования.

Ярослав Кабаков: Да, отделения классического кредитования от всей остальной банковской деятельности. Честно говоря, банки сейчас заинтересованы в создании собственных микрофинансовых организаций, и за счет этого рынок, конечно же, в ближайшие годы будет расти. Банки либо будут вкладываться в существующие микрофинансовые организации, которые уже сформировались на рынке, либо будут создавать свои микрофинансовые организации.
Мне кажется, что банку более удобно, когда выдается заем своей микрофинансовой организации либо микрофинансовой организации, в которой у него есть определенная доля средств.

Павел Бор: Вопрос рисков, опять же.

Ярослав Кабаков: Вопрос рисков под залог портфеля. Но с точки зрения микрофинансовой организации здесь уже, скажем так, котлеты с мухами особо не будут путаться, и разделение данного бизнеса, честно говоря, мне представляется более логичным, если формировать финансовую группу. При этом сам банк вполне может работать с крупными заемщиками и так далее.

Павел Бор: Сейчас ситуация на рынке такова, что все больше и больше людей смотрят в сторону МФО. Сформулируйте, пожалуйста, советы обычным потребителям, не вполне финансово грамотным, на что им следует обращать внимание. По банкам, понятно, ситуация более прозрачная, но возрос спрос на МФО. На что смотреть обычным потребителям, принимая решение брать небольшую ссуду, скажем, до 500 тысяч? Может быть, на договоры, на какие-то условия?

Ярослав Кабаков: Повторюсь, что суммы в микрофинансовых организациях, именно в потребсекторе, не такие большие.

Павел Бор: До 150-200 тысяч, да.

Ярослав Кабаков: И договор, который сейчас прописан в законе, идентичный, что у банка, что у микрофинансовой организации. На первой странице должна быть указана процентная ставка годовых, и полная стоимость кредита должна быть прописана большими буквами.

Павел Бор: На видном месте.

Ярослав Кабаков: Да, в правом верхнем углу. А на что обратить внимание? Самое главное – обратите внимание на свой бюджет, сможете ли вы со своими доходами и с учетом различных возможных событий в вашей жизни заплатить и тело кредита или займа, и те проценты, которые по нему возникают. Если вы это посчитаете, то, я думаю, это создаст меньше проблем и вам, и кредитной или некредитной организации, и банку, и микрофинансовой организации.
Личными финансами стоит заниматься, и не нужно идти на поводу своих эмоций. Если вы что-то захотели купить, все-таки нужно посчитать сумму накопленных средств и продумать возможность использования кредита либо займа для реализации своей цели.

Павел Бор: Это для вновь появляющихся заемщиков. А насколько доступен инструмент рефинансирования в МФО, если человек уже взял кредит и попал в долговую яму, понимая, что он не может платить? Стоит ли человеку пытаться рефинансировать свой долг в той организации, должником которой он является, или ему все-таки стоит идти по классическому банкингу? Какой совет Вы здесь дадите?

Ярослав Кабаков: Ну, я могу так сказать, что здесь стандарты, как в банковском секторе, так и в микрофинансовом, пока еще формируются. Есть микрофинансовые организации, которые стремятся прийти к урегулированию тех долгов, которые возникли у заемщика, есть такие, кто не стремится это делать, рассчитывая на погашение и суммы, и процентов по данному займу.

Павел Бор: Ваши три совета для людей, которые планируют покупки в кредит? Сейчас стало очень модно жить в кредит, когда мы смотрим на западные лекала. Вот три Ваших совета, три базисных кита, которые Вы можете дать обычным заемщикам, чтобы они не попали в долговую яму или хотя бы минимизировали свои риски невозвратов?

Ярослав Кабаков: Есть такая шутка, что если женщина пришла в магазин за какой-то вещью, но ее там не оказалось, она купит множество вещей, которые ей совершенно не нужны. Мужчина же, наоборот, готов заплатить больше за ту вещь, которая ему нужна. Поэтому всегда думайте, иначе ваше поведение будут использовать поставщики финансовой услуги.
Если, к примеру, рекламируется тот или иной новый гаджет, и вам предложат оформить заем или кредит непосредственно в самом салоне, то далеко не всегда это будет более выгодно для вашего бюджета. Поэтому соизмеряйте ваши запросы и ваши возможности. Может быть, стоит обдумать покупку более детально. Ну, и плюс ко всему, наверное, стоит посмотреть этот же товар в интернете, хотя не всегда там он может быть более качественным.

Павел Бор: Просто стоит подумать, нужна ли эта вещь вам в кредит.

Ярослав Кабаков: Да, конечно. Второе – нужно соизмерять ваш бюджет, ваши доходы и расходы. Бюджет должен состоять из трех классических составляющих: это защита, страхование жизни, страхование ответственности, накопление и инвестиции. Поэтому разделяйте ваш личный бюджет на три части, потому что все-таки стоит задумываться о будущем.

Павел Бор: И завершающий совет?

Ярослав Кабаков: Увеличивайте количество источников своих доходов, потому что, если у вас один источник дохода, всегда есть риск его потерять. Поэтому, наверное, самые лучшие инвестиции – это инвестиции в самого себя. То есть, если у вас есть те или иные skills, навыки, то эти навыки всегда дадут вам возможность найти ту или иную работу, диверсифицировать ваши доходы и так далее.
Занимайтесь предпринимательством, даже если вы ходите на работу и получаете заработную плату. Я считаю, что даже без привязки к микрофинансовому или банковскому сектору в той макроэкономической ситуации, которая сейчас складывается, это важная составляющая личного бюджета любого человека, потому что мы видим, как достаточно быстро возникают те или иные отрасли, и как они быстро схлопываются.

Павел Бор: Я благодарю Вас, Ярослав, за возможность сегодняшнего интервью. Я напоминаю, что у меня в гостях был Ярослав Кабаков, президент Ассоциации микрофинансовых организаций. Сегодня мы говорили о кредитах, о том, как их правильно брать. Рассчитывайте свои силы, инвестируйте в свои знания. Ну, а пока – пока!