Человек и риски

Материал посвящен описанию основных финансовых рисков человека и способов защиты от них.

Финансовые риски человека, как частного лица, можно разделить на две основные группы



Первая группа финансовых рисков связана с потерей регулярного заработка. Эта ситуация может быть как краткосрочной (потеря работы, болезнь, несчастный случай), так и долгосрочной (потеря трудоспособности, выход на пенсию).

Для защиты от рисков первой группы предусмотрены различные варианты. На случай болезней, несчастных случаев и потери трудоспособности существуют страховые продукты, защищающие жизнь и здоровье. От рисков, связанных с потерей работы или выходом на пенсию, защищают сбережения.

Вторая группа финансовых рисков связана с практикой осуществления сбережений.

Мы рекомендуем использовать производительные активы для сбережений – акции и депозиты (или облигации).

Отметим, что Forex, срочный рынок, спекуляции на бирже – это не сбережения, это сомнительное занятие, процент успеха в котором ниже вероятности выиграть в казино.

Депозиты и облигации очень стабильный, простой и комфортный способ сбережения, но в долгосрочной перспективе, по статистике, проигрывает инфляции. Поэтому депозиты хорошо подходят для краткосрочных сбережений, но не подходят для долгосрочных.

Акции, наоборот, подвержены колебаниям стоимости, но в долгосрочной перспективе именно вложения в акции могут обеспечить превосходство над инфляцией, а соответственно приумножить вложения в реальном выражении. Поэтому акции хорошо подходят для долгосрочных сбережений, но не подходят для краткосрочных.
Как защититься от риска неправильного использования «правильных» финансовых инструментов?

Соблазнительная стабильность депозитов ведет к тому, что порой люди более 10 лет держат свои накопления на депозитах, постоянно продлевая договоры по ним. В итоге, покупательная способность средств на таких депозитах сокращается под воздействием инфляции.

Использование акций для достижения краткосрочных целей создает риск того, что из-за колебания стоимости акций их придется продавать с убытком в экстренном случае или отложить важную покупку на длительный срок.

Сформулируем основные требования к структуре и объему сбережений:

их должно хватить на весь период пенсии (исходя из планируемого уровня потребления и среднего времени дожития),
их покупательная способность должна сохраняться,
нужно иметь возможность не продавать акции в моменты неблагоприятного изменения их стоимости,
должен существовать резерв на случай краткосрочной потери регулярного дохода.

Чтобы выполнить все эти требования и условия можно придерживаться простой стратегии, которую уже много лет успешно используют огромное число людей в развитых странах:

Выберите нужную людям профессию и постоянно повышайте свой профессиональный уровень – это обеспечит достойный и стабильный заработок на протяжении экономически активного периода жизни.
Ежемесячно направляйте на сбережения не менее 10-15% от своего текущего заработка – это должно обеспечить необходимый объем сбережений. Если Вы не планируете «удачно» попасть под машину в расцвете сил, то сбережения, сделанные в течение года обычной жизни, будет обеспечивать Вас 1 год на пенсии.
Создайте финансовый резерв («подушку безопасности») на случай потери регулярного заработка, обеспечивающий как минимум ½ Вашего годового потребления. Финансовый резерв нужно держать в наличном виде или на краткосрочном депозите.
Держите на банковских депозитах Х%, а в акциях (100 – Х)% от размера своего финансового капитала, где Х – это Ваш возраст. Такая структура защитит Ваши сбережения в молодости от потери покупательной способности из-за инфляции, а в старости снизит зависимость от колебаний стоимости акций.

Для вложения в акции можете использовать инструменты коллективных инвестиций.
Используйте страхование жизни и здоровья, особенно, если от Вашей трудоспособности зависят другие люди.


Материалы по теме:
—Как Вы будете жить на пенсии?
—Планирование пенсии

Это все конечно хорошо, но я не думаю, что многие смогут из своей зарплаты 15% от ее суммы направлять на сбережения, дополнительно создать финансовый резерв, иметь акции. В современном мире не так уж это и просто.
Вообще здесь описана идеальная модель защиты человека от финансовых рисках.

Риски есть всегда. Жизнь настолько не стабильна, что сегодня ты есть, завтра тебя может не быть. Тьфу,тьфу. Я считаю, что жить нужно сегодня, но при этом не забывая про завтра. Финансовая подушка всегда должна быть.

В принципе статья правильная, однако в странах бывшего сНГ отсутствует на уровне менталитета такое понятие - как финансовая грамотность. Попробуй объясни среднестатистическому человеку, что нужно инвестировать 10-15% от своего дохода, допустим в рынок акций

Попробуйте повториь в казино результаты выше параметров лучших ПАММ, а потом уже делайте выводы.

что есть то есть!

не зарастет тропа в страну мальчика с длинным носом...

Еще бы оба представителя управляющих компаний что то другое утверждали - кто ж им деньги иначе за их услуги платить будет.

Полностью согласен.

Согласен! Подушка должна быть, скорее всего это накопление на банковской карте, сберкнижке или просто наличная заначка. Но то что предложено в статье очень сложно осуществить среднестатистическому рабочему.

Денег в России, и во всём СНГ, рабочим, работодатели платят, как кот наплакал.
При таких доходах не будет ни нормальной пенсии, ни нормальной жизни.
Скоро все вымрут как мухи если ничего не сделать, и не изменить эту сложившуюся ситуацию. Вроде Демократия, а за всех кто-то решает как жить и определяет эти нищенские уровни доходов.

В общем нереально. Тут всё элементарно. От средней зарплаты в 10 - 12 тыщ руб. отнимем ЖКХ, это 3 или 4 тыщ. У кого как. Далее, отнимем детям за образование, это ежемесячно порядка 6 тыщ. Хочу обратить внимание что В России образование для детей стало платным. За Школу нужно платить как минимум 6 тыщ в мес.

И что остаётся от этой зарплаты 10 - 12 тыщ после всех оплат? Остаётся только умирать с голоду, либо идти на площадь и пытаться что-то менять, чем так просто тихо умереть где-то в уголке.

Про жильё я уж вообще ничего не говорю. Скоро все на улицах будут жить. Потому что при таких нищенских зарплатах люди не то что не могут позволить себе купить жильё, но и это даже в теории нереально.

Вывод : Правительство хочет убить свой собственный народ такими вот методами.

На самом деле возможности вырваться из нищеты у многих есть..но вот желание работать над собой и использовать шанс-есть у немногих

кто представитель-то? Да сразу видно Вы "Специалист" и все знаете по структурам и типам работы на ФР...идите лучше торгуйте, обогащайте своего брокера!

добавлено через 16 минут
ну вполне объясняемо и реально. То, что нет фин грамотности Вы абсолютно правы, к сожалению. Ситуация с трудом но выправляется, по крайней мере многие стали задумываться, и если не о своем будущем, так о будущем своих детей...
Кстати тем кому форекс и биржевые игрища не затуманили рассудок, вполне адекватно и осознано понимают, что грамотное инвестирование - это не игрища и они требуют терпения, времени ну и Разумного подхода!

Надо учитывать и то, что производительность труда в СНГ иногда в разы меньше чем в первой двадцатке развитых стран.

Надо учитывать и то, что это жалкое олигархьё, маленькая кучка людишек, владельцы так сказать предприятий, забирают себе не 4% - 7% от общего дохода предприятия, как это происходит в первой двадцатке развитых стран, а гораздо больше. Еслиб они правильно делились, и умели отдавать а не брать, то такой проблемы в России как нищета, не было бы.

Ну и это тоже само собой. Однако прежде чем бабло делить, надо, чтобы оно появилось. Так что производительность труда - основа основ.

Это большой миф. Сейчас люди вкалывают и в офисах, и на заводах. Часто делают лишнюю работу, пашут за других. Работал я как-то в одном офисе менеджером, и шеф попросил меня починить замок на одной из дверей.

А для повышения производительности труда надо почаще менять оборудование, что обычно никто не делает.

"Миф" который вы тут же и подтверждаете. Дело в том что согласно экономической теории с ростом разделения труда растет и производительность. А когда еще помимо своих обязанностей замок чинишь и пол моешь она как раз таки и низка.

Учение о разделении труда

Попробуйте объяснить вашу теорию бывшему слесарю, который стал предпринимателем, или любящему выпить после работы боссу. В мелком бизнесе невежество предпринимателей поражает. Этим людям не нужны степени МБА и новые теории. ВТО лет через 10 изменит данную ситуацию, а пока все по-прежнему.

Я работал в 15 компаниях, и только в одной компании меня не пытались заставить сделать лишнюю работу.

Сейчас, в преддверии кризиса это малонадежно. Об этом много говорится. Особенно в странах СНГ.

100% ОЧЕНЬ праивльный подход, если Вы единственный или основной кормилец. Нужно страховаться как минимум от НС...
почему же? Каким кризис и страхование друг к другу относятся?