Риски банковских депозитов

Риски банковских депозитов

После прочтения не радостных новостей из Кипра о банковском скандале и о реальной угрозе для вкладчиков, я в первую очередь вспомнил ситуацию двадцатилетней давности связанную с ощадбанком. На фоне этих событий принял решение написать данную статью. Ведь дело в том, что многие видят в банковских депозитах очень надежный инвестиционный инструмент. На самом деле это не соответствует реальности, и в этом я не буду убеждать вас и что-либо доказывать, последние события лучше любых доводов доказывают это предположение. Меня поразили выказывания многих людей, которые сводились к единому мнению «мол банковские депозиты не имеют ни каких рисков». Не раз я слышал такое мнение в словах окружающих меня людей и не раз я читал данное мнение на данном форуме, что удивило меня ещё больше.

Проблема многих людей в том, что они ленятся мыслить самостоятельно, они привыкли слепо верить тому, что где-то услышали, и многие банально не желают самостоятельно изучить конкретную ситуацию и сделать свои умозаключения. Это как раз и является ключевой причиной того что люди верят в 100% надежность банковских депозитов, потому как в каждом рекламном ролике об этом говорится. А вот попробовать вложить в те же паевые инвестиционные фонды или в акции, каких либо компаний на фондовом рынке, тут, конечно же, вам каждый встречный расскажет, что как это рискованно и опасно, потому что бабушка у подъезда так сказала. А я решил не лениться и уделить час другой вопросу рискованности банковских депозитов, и дальше хочу изложить те умозаключения, к которым я пришел в ходе размышления.

Риск инфляции и гиперинфляции.
Мало кто из вкладчиков не задумываются о уровне инфляции в тот момент когда принимают решение о открытии депозита в банке. Более того многие фактически сразу же считают сколько они заработают на банковском депозите исходя только из процентной ставки обещанной банком. Инфляция же в свою очередь может не только «скушать» нашу прибыль, поскольку в нашей стране реальный уровень инфляции приблизительно равен средним процентным ставкам по банковским депозитам, но мало того гиперинфляция может «скушать» и наши средства, которые вы вложили, и в сохранности которых у вас не было ни каких сомнений.

Риск банкротства.
Разумеется, что банки как и любые другие коммерческие предприятия имеют риск банкротства, и то, что большинство вкладчиков просто не осознают данный риск, никак не снижает риска банка. Причин банкротства банка может быть очень много, от не ошибок управления банком и банальной утраты доверия клиентов до мошеннических схем, как бы страшно это не звучало, но это реальность и такой риск это реальность и уж тем более, если вы инвестируете в банки других стран (в частности в так званых оффшорных зонах). Вы можете, конечно же, говорить о фонде гарантирования вкладов, но опять же спрошу вы уверены в данном фонде на 100%? Да в прочем вы и в банке были уверены на 100%.Процедура получения денег с подобных фондов достаточно сложная и никто вам не гарантирует что вы быстро получите свои деньги, а за время ожидания инфляция будет безжально «пожирать» ваши кровно заработанные.

Риски потери доверия.
Как я уже упоминал ранее, банки подвержены угрозе утери доверия со стороны клиентов. Практически после любого более менее крупного скандала связанная с тем или иным банком, большая часть вкладчиков может пойти в банк за своими деньгами, и риск того что у банка не окажется достаточного количества денег – достаточно высок, поскольку большая часть денег у банка всегда в обороте.

Какие же банки подвержены большему риску, точнее говоря, вклады в каких банках являются более рискованными.

- Вклады в более крупных банках являются более надежными, чем в меньших банках, поскольку количество клиентов меньше и соответственно оборот и резервные фонды меньше.
- Вклады в убыточные банки (судя по отчетам о их финансовых результатах) разумеется более рискованные чем в прибыльные.
- Вклады в узкоспециализированные банки более рискованные, чем в обычных банках с широким спектром предоставляемых слуг.
- Вклады в отечественные банки более рискованные, по сравнению с зарубежными, поскольку в наша экономическая и политическая система достаточно не стабильные, и к тому же ещё и законодательство ещё не сформировано должным образом.

Как раз таки на последнем аспекте и хотел бы заострить ваше внимание. Сегодняшние реалии таковы, что большинство как русских так и украинских банков находятся в руках олигархов, которые имеют «связи» с правительством, и на сколько бы это банально и примитивно не звучало но так это и есть, и риск того что они могут уехать «теплые края» с нашими денежками в разы выше чем в цивилизованных странах с нормальным законодательством, и с адекватной и независимой властью. К тому же никто из нас не застрахован от различного рода перемен в законодательстве, которые будут кем-то заранее проплачены. Кто то может спорить что это всё домыслы и плоды фантазии, пускай, можете даже не искать реальные подтверждения в истории, но отрицать этот риск просто глупо.

Исходя из всего выше сказанного, призываю вас, уважаемые друзья и коллеги больше анализировать всю ту информацию, которая к вам попадает, в частности, если это касается инвестирования. Рекомендую многим из вас пересмотреть отношение к банковским депозитам и наконец-то снять с этих депозитов маску надежности. Я лично считаю, что риск преследует нас повсюду, а в мире финансов и инвестирования так и подавно, и единственный способ быть финансово независимым и успешным это стремиться уменьшать эти риски. А как вы относитесь к банковским депозитам? Видите ли вы в них перспективу и надежность, или же предпочитаете другие инвестиционные инструменты?

------------------------
Автор: onuschenko_kol9
Авторские права на статью принадлежат mmgp.ru

Если говорить про Кипр, то, скорее всего, там разорились как банки, так и все остальные организации. Здесь акции и ПИФЫ не спасут. Они обычно банкротятся вслед за банками.

Сейчас ни одного инструмента, который бы мог защитить от инфляции в долгосрочном периоде. Исключение - это антиквариат (к- примеру картины Пикассо). Других инструментов вообще нет.

Есть инструменты с высокой доходностью, но там риски выше, чем в банках. Поэтому банки на данный момент - единственный вариант. Здесь риски меньше.

Мда уж, в новостях показывают что уже жители Украины начали массово забирать деньги с депозитов. К чему это может привести?

Да, уверен на 100%


Тут Вы ошибаетесь, в банке не был уверен, но АСВ гарантировала сохранность депозита и выполнила передо мной свои обязательства чётко и без проволочек.


Вот только не надо тут Ваших фантазий и домыслов - не пишите то, о чём понятия не имеете.

Вот кстати, всегда было интересно. Банк обанкротился. Как я докажу АСВ, что у меня там были средства? Нужно хранить выписки с печатями, как можно более актуальные? Или надеяться, что прогоревший банк не уничтожит свою базу вкладов?

Вообще-то у клиента банка есть на руках договор о размещении в банке депозита + приходник.

Т.е. что бы быть уверенным в возврате, помимо договора, надо держать все документы (приходники, выписки), так?

К тому же иногда вклады открываются без договоров и пополняются без приходников, например когда я открывал карту в ТКС, вклад не сделал сразу, а потом через ИБ открыл вклад, переслал деньги. В ТП позвонил с вопросом о договоре, на что мне ответили "вы уже подписывали договор (по карте), по которому вы можете открывать вклады"

Ну или опять же дебетовые карты ( или вклады), пополняемые через банкоматы или внешние переводы... в таких случаях что делать? Хранить чеки, а потом Выписку по счету раз в месяц снимать в отделениях банка?

Если принимать во внимание что теоретически банк может уничтожить свою внутреннюю документацию, то хранених со своей стороны подтверждающих депозит документов вполне оправдано.

Добрый день.А если деньги на депозит были вложены через интернет-банкинг, как обеспечить их возврат в случае банкротства банка? Там вроде никаких бумаг не выдают и не подписывают.

Как бы там ни было, но банковские вклады в ТОП-банки, являются наиболее доступным и надежным средством на данный момент.

Dolgopups, к сожалению иногда топовые банки могут "упасть" вместе с вашими вкладами и вытянуть будет с него очень проблематично
так что получается минимальные риски при депозитах - это доступность в любой момент снять свой вклад без потери процентов

В чём же конкретно я был не прав по вашему мнению, напишите аргументированно пожалуйста в чём имеете понятия Вы. Я только за конструктивный диалог.

то что однажды всё имело положительный исход не является гарантией этого же в будущем, Не мне Вам об этом говорить.

Упасть в наше время может все что угодно и топовые банки - это самое надежное из того что есть.

Dolgopups, хм... масло масляное у вас получается... пишете что может упасть все что угодно, но вот топовые - надежны...

Так а 100% надежности нету нигде. Выбирается самый надежный инструмент, Dolgopups считает самым надежным из всех - топовые банки.

Никакого масла, я сказал, что вероятность того, что Сбербанк или ВТБ или Газбромбанк вдруг "упадут", с моими деньгами, гораздо ниже, чем если бы я вложил деньги в стартап или ценные бумаги или ПИФы и т.д. Риски именно банковских депозитов гораздо ниже, соответственно и процент доходности.

Этого я тоже не говорил, просто тема про банки, вот я про них и ответил. Самым надежным я считаю недвижимость, но это не всем доступно. Об этом я и писал в первом посте, самое надежное и доступное - это топ банки.

При накоплении достаточной суммы денег планирую открыть.

А что в вашем понимании - достаточная сумма? Сейчас можно открыть пополняемый вклад с ежемесячной капитализацией от 1000 рублей. Открывайте и копите на счету.

Dolgopups, но и проценты соответственно будут меньше, чем насобирать и кинуть большую сумму под больший процент. но если долго собирать, то и можно потерять на сумме процентов

Просто так насобирать будет сложней, потому что деньги всегда нужны, а постепенно копить на счету гораздо проще, не будет соблазна их потратить.