Абстракция денег. Часть 2: мифы о собственности

Продолжаем рассматривать эволюцию денег и их роль в современном обществе на примере мифа о том, что «банки контролируют всю собственность в этом мире».

Давайте разберемся, как у людей появляется собственность в любом ее проявлении: будь то недвижимость, бизнес, капитал, деньги. Базовый способ создания любой собственности – это человеческий труд. Если никто не будет трудиться, то не будет существовать никакой собственности. Все остальные варианты (наследование, присвоение) возможны только после того, как кто-то уже потрудился.

Накопление собственности возможно только в случае, когда доходы выше расходов. Для бизнеса это означает, что выручка превышает расходы и появляется прибыль. На уровне частного лица: когда его заработок больше, чем расходы.

Люди неравны между собой по своим способностям. Это ведет к тому, что у одних лучше получается создавать и накапливать собственность, чем у других. Со временем происходит концентрация, в результате чего 20% людей контролирует 80% активов. Видимо, это естественное природное состояние (описываемое соотношением Парето) – собственность ищет эффективных собственников. Возможно, именно такое неравномерное распределение и порождает теории заговора «богатых против бедных».


Люди, у которых доходы превышают расходы (и происходит накопление), заинтересованы в эффективном использовании собственности (которую всегда можно оценить и трансформировать в деньги). Эти люди могут за определенную плату передавать неиспользуемую в данный момент собственность или деньги во временное пользование тем, кто в этом нуждается. Так уже созданные активы начинают создавать новые. При этом нужно оценивать способность тех, кто берет активы во временное пользование, вернуть их и выплатить оговоренное вознаграждение.

Со стороны владельцев собственности появляется потребность в качественном управлении их активами. Они могут делать это самостоятельно, но раз есть потребность, логично, что появляется бизнес, предлагающий профессиональное выполнение этой функции. Исторически первым таким видом бизнеса становятся банки.

Банки — это элемент в цепочке разделения труда. У них есть профессиональный аппарат и налаженные бизнес-процессы для оценки кредитоспособности заемщиков и принятия решений о выдаче кредитов. Здесь обычно появляется миф о том, что банки с помощью кредита контролируют всю собственность в мире.

У банков действительно есть мощные рычаги влияния – они решают, кому выдавать кредит, а кому нет, а в случае несостоятельности заемщика его собственность может перейти кредитору. Однако конечными кредиторами являются депозиторы банков (то есть те, чьи доходы больше расходов), хотя они обычно не могут влиять на выбор заемщиков.

Если посмотреть на балансы банков, то будет хорошо видно, что им не принадлежат «все активы мира». Основные доходы от кредитования заемщиков получают владельцы депозитов. Разница между доходами по кредитам и депозитам идет на содержание профессионального банковского аппарата (зарплата служащих), а то, что остается – это прибыль владельцев банковского бизнеса. Прибыль владельцев банковского бизнеса существенно меньше, чем доходы по депозитам.

С другой стороны, балансы компаний показывают, что среднее по экономике соотношение заемных и собственных средств находится на уровне 1:1. То есть, кредиторы лишь косвенно через займы контролируют около половины активов, принадлежащих бизнесу.

Отношения кредитора и заемщика – это форма партнерских отношений, по условиям которых предприниматель отдает часть прибыли в качестве платы за предоставленные ресурсы. В то же время, если предприниматель не будет исполнять условия этих партнерских отношений, то он рискует лишится своей собственности в пользу кредитора. В отношениях кредитор-заемщик существует определенный баланс интересов и не всегда кредитор защищен лучше заемщика.

Ставка по кредиту при этом стимулирует конкуренцию и является формой участия в прибыли. Если компания хочет расширить деятельность, можно брать в долг и отдавать только часть прибыли или выпускать акции и делиться всей прибылью. Для этого потенциальная прибыль должна быть выше, чем ставка по кредиту, а соблюдение прав всех акционеров компании (качество КУ) должно быть на высоком уровне. Отсюда возникает связь между доходностью бизнеса и стоимостью долгового финансирования.

Когда кредит берет частное лицо, им движет желание потреблять то, на что он еще не заработал. За эту возможность он платит процент. Процентная ставка и оценка кредитоспособности - это естественные факторы поддержания конкурентоспособности не только компаний, но и отдельных людей. Более кредитоспособным будет человек, у которого выше зарплата, то есть его навыки и способности выше оцениваются на рынке труда.

Выводы:

Труд – это базовый способ создания собственности.
Собственность в этом мире принадлежит тем, у кого объем доходов больше, чем объем расходов.
Доходы может приносить как человеческий труд (собственный или наемный), так и собственность. Чем эффективнее люди трудятся и чем эффективнее управляют своей собственностью, тем выше их доходы. У всех это получается по-разному – отсюда неравенство и деление собственников на крупных и не очень. Это своего рода конкуренция интеллектов (причем с разными стартовыми условиями).
Банки – это профессиональные посредники по управлению собственностью, но основные доходы от кредитования заемщиков получают владельцы депозитов.
Кредиторы (в том числе банки) лишь косвенно контролируют активы заемщиков и получают прямой контроль только в случае неисполнения кредитных обязательств.
Кредитная ставка – фактор повышения конкурентоспособности компаний и частных лиц.

Материалы по теме:
—Зачем Вам деньги?

Хорошая статья, сразу видно написана знающим человеком, поскольку в большинств аналогичных приходят к выводу, что банки(сша, олигархи и т.д.) захватывают мир и давайте грабить богатых и брать себе.
Единственное с чем не соглашусь
Так было большю часть жизни человечества, но теперь физический труд уступает место интеллектуальному - в плане разработки механизации и программ, которые без труда создают собственность.

Большинство состояний были заработаны не трудом, а выгодным вложением капиталов.
Вложение капитала дает гораздо больше денег, нежели свой труд. Именно в этом и заключается проблема современного общества, так как многие считают, что можно разбогатеть, если много работать.

Именно так, к сожалению. Сам считал, что если много и упорно работать, то можно разбогатеть - очень сильно ошибся(( благо, вовремя это осознал. Работая на дядю - никогда не будешь финансово свободным.

По моему деньги и собственность не одно это же.
Доллары например это кредитные обязательства, которые никогда не будут погашены.
Рубли - "честное слово" российских политиков.
Даже не знаю что из них более нелепо.

По этой теме советую посмотреть фильм большая американская дырка,по фильму так доллару уже давно капут,а он живее всех живых.

добавлено через 4 минуты
немного добавлю,немного изучала историю богатых людей,так вот ни один не стал богат своими руками какими бы золотыми они не были.Головой заработали единицы и то я думаю что это труд многих людей,всё остальное так сказать не честным путём.В странах СНД например кто ближе к кормушке тот и богат.

Если при игре в шахматы, один человек выигрывает у многих, это вовсе не означает, что он выигрывает несправедливо. Эти "многие люди" своим неправильным отношением к деньгам добровольно отдали их другим, в чем же нечестность?

Я так предполагаю, что с его точки зрения нечестность в том, что эти "единицы" пользуются наивностью и таким отношением к деньгам других людей....