Инвестиционное страхование жизни – плюсы, минусы, доходность

Инвестиционное страхование жизни – один из выгодных видов вложения капитала с гарантией возврата страховой суммы в 100%. Заключается такой договор на срок от 3 до 5 лет и может быть разорван в случае смерти застрахованного лица или при несчастном случае.

ИСЖ – пакет финансового продукта. Средства, вложенные застрахованным лицом, страховая компания вкладывает в различные активы, каковыми могут являться акции предприятий, ценные бумаги и другие активы с доходностью в пределах 20%.
После подписания договора, страхователь оплачивает равными частями взносы, определенные договором. При наступлении страхового случая, выплаты прекращаются, а страховщику оплачивается сумма, установленная в договоре.



Существует два типа рисков: дожитие и смерть страховщика в результате несчастного случая. И здесь проявляется главное отличие страхования жизни и ИСЖ. При ИСЖ сумма страховки при страховом случае составляет 100% уплаты страховки плюс процент инвестиционного дохода. Если страховая компания правильно распорядилась деньгами страховщика, то эта сумма может быть достаточно высокой.

Итак, клиент получает: гарантированную часть выплат, составляющую 100% и прибыль от своих капиталовложений. В случае внезапной смерти клиента (по любой причине), страховая компания выплачивает родственнику сумму с основной частью и процентом инвестиционной части, рассчитанной на момент наступления страхового случая.

Всегда ли страховщик получит гарантированную прибыль от вложений, зависит от страховой компании. Если компания неправильно распорядилась деньгами, вложила их в неприбыльные проекты, то и начислений в процентах не будет.

Основные плюсы ИСЖ

Ни для кого не секрет, что любая полученная прибыль физическим или юридическим лицом, облагается налогами. И суммы налогов иногда бывают космическими. При инвестиционном страховании, страховщик также может получить прибыль. Но этот вид инвестирования имеет налоговые льготы.

Второй момент. На любые банковские депозиты государственные службы могут наложить арест. При инвестировании в страхование жизни, деньги в период договора владельцу не принадлежат и конфискованы или арестованы быть не могут.

Третий момент. ИСЖ может быть заключено в пользу любого выгодоприобретателя. В этих случаях отпадает возможность спора родственниками по наследству, а оспорить получение денежной суммы у третьего лица не удастся.

Минусы ИСЖ

Договор ИСЖ разорвать досрочно невозможно. В случае крайней необходимости разрыва договора, страховщик теряет от 25 % вложенной суммы. И то, разорвать договор можно только в том случае, который оговорен при подписании.



Не все случаи можно считать страховыми. Например, военные действия или нанесения вреда самому себе страховщиком таковым случаем не является.
При подписании договора ИСЖ стоит внимательно рассмотреть все случаи страхования, желательно с адвокатом или юридически грамотным человеком.
Не всегда стратегии, прописанные страховыми компаниями, прозрачны и открыты. Часто в них спрятаны подводные камни, которые человек без опыта просто не увидит.

Выбор страховой компании

Стоит выбрать компанию, действия которой легко отследить. У каждого страховщика должен быть личный кабинет на сайте компании, где он может видеть все операции, проводимые с деньгами.

Выбранная компания может вкладывать ваши деньги в активы, связанные с золотом или нефтью. Такие активы выигрывают всегда.

Не связываться с компанией, которая имеет больше 10% отрицательных отзывов.
Страховая компания должна распределять средства в различные объекты инвестирования – не стоит складывать все яйца в одну корзину. В таком случае, больше шансов получить гарантированную прибыль.

------------------------
Автор: Oliver Frank
Авторские права на статью принадлежат mmgp.ru

В моей страховой такого нет

Статья большая и интересная.
Но считаю, что в ней есть некоторая путаница.
Я бы упорядочил следующие моменты:
1. Вы рассматриваете ИСЖ на базе продукта типа "Endowment insurance", это устаревший инструмент. Лучше всё таки идти в ногу со временем и рекомендовать продукт типа "Unit Linked Insurance", соответственно все недочеты и минусы предыдущего типа исчезают.
2. Вы упоминаете по тексту: "... с доходностью в пределах 20%...", однако ниже добавляете: "... Всегда ли страховщик получит гарантированную прибыль от вложений, зависит от страховой компании. Если компания неправильно распорядилась деньгами, вложила их в неприбыльные проекты, то и начислений в процентах не будет." Соответственно вопрос - "Всё таки будет или не будет? и если будет, то какая гарантия?" В современных полисах такая гарантия и размер четко прописывается.
3. В минусах ИСЖ вы так же делаете выводы основываясь на устаревшем продукте.
Зачем досрочно разрывать столько короткий контракт (2-3года)? За рубежом жизнь принято страховать на весь её период, например до 120 лет включительно. Так же могу вам показать, что в современном варианте, нанесение вреда самому себе и боевые действия тоже входят в покрываемые риски, есть некоторые оговорки, но это уже другой вопрос.
4. Выбор страховой компании, тоже есть вопросы. Зачем брать на себя такие риски: "...Не связываться с компанией, которая имеет больше 10% отрицательных отзывов...", когда можно пользоваться услугами компаний, у которых вообще отсутствую отрицательные отзывы?
5. В заключении Об основных плюсах - этот раздел поддерживаю.

добавлено через 1 минуту
Возможно вашей страховой есть что скрывать, или нечего показать

как давно вы пользуетесь уже такого рода услугами?

У меня договор от 2007 года на 10 лет. Моя история вроде есть в этом разделе в теме СО "Ильичёвское".

Кстати, бывают варианты. У меня договор с Росгосстрахом по тарифу РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Сбережение» на 10 лет. При смерти или инвалидности 1 группы выплачивается 200% от суммы договора. При дожитии (истечение 10-летнего срока договора), оплачивается 100% страховой суммы, плюс инвестиционный доход.

У вас договор само собой разумеется в рублях?
Инвестиционный доход прописан жестко в каком либо размере?

Договор в рублях, инвестиционный доход в зависимости от результатов инвестирования самой компании. Начисляется, начиная с третьего года. За 2016 год начислено 6900 рублей, это около 5%-6% годовых. Немного. Особенно, если учесть, что начинал платить, когда доллар был 30 рублей, а сейчас уже 60.

Это больше похоже не на инвестицию, а на 1001 способ честного отъема денег
Опять же 5-6% годовых в рублях - проще в банк было отнести в том же 2016 - доходность депозитов в банке была на уровне 10-12% если память не изменяет. Плюс банковская гарантия возврата средст в рамках 1,4 млн руб., в отличии от российских инвестиционных фондов...
В моем случае движение стоимости капитала начиналось с первого дня, что за странный таймаут в 3! года?
Результаты по итогам года составили 2014: +18.6%, 2015: +19%, 2016: +17,1%, в 2017 на текущий момент примерно +12.12% в долларовом эквиваленте.
соответственно падение рубля капитал пережил в долларах, и в рублевом эквиваленте был заметный прирост

Это ведь не совсем инвестиционный фонд, это договор инвестиционного страхования жизни. Даже если в первый год возникает страховой случай, то застрахованный или его наследники получают удвоенную сумму страхового покрытия. При травмах и заболеваниях, в процентах от страховой суммы. По сути, это страховка. Просто в периоды высокой инфляции или падения рубля, она не выгодна.

Зачем пользоваться заведомо невыгодным продуктом?
Вы правы. В вашем случае вы используете продукт на базе устаревшего страхового инструмента типа Endowment insurance, обремененный ограничениями юрисдикции РФ, поэтому получаете то что имеете.
На российском рынке сейчас очень сложно найти достойные продукты, но они есть.
Если хотите, то могу составить альтернативный вариант, как могли бы развиваться события. стучитесь в ЛС.

Чистое накопительное страхование, как по мне, особо не является инвестиционно привлекательным инструментом, по крайней мере в реалиях Украины.

Лучше пользоваться смешанным страхованием, где есть накопительная часть и покрытие рисков смерти, травматизма, потери трудоспособности, госпитализации по любой причине. Особо на таком полисе на заработаешь, зато если вдруг не дай Бог что случится, то можно существенно сэкономить на лечении.

Мои выводы: лучше рассматривать полис накопительного страхования жизни и здовровья скорее, как условно-бесплатную услугу по страхованию, чем инвестиционный инструмент. Что, в принципе, тоже неплохо

В Украине накопительные програмы на 5, 10 лет это как раз покрыть инфляцию и то еще вопрос

Не уверен что покроет инфляцию. Если и страховаться, то лучше с привязкой к валюте.

Или к криптовалюте

Нужно также учитывать, что в нормальных СК процент инвест.дохода выше, чем в банковских депозитах. Следовательно, раз люди депозитами "балуются", то накопление для них еще выгоднее.