Что такое личный финансовый план и как его составить

Просматривая очередной американский сериал о среднем классе можно словить себя на мысли, что большинство из них имеют четкое понимание как распоряжаться деньгами. И это правда. Они копят, вкладывают, активно пользуются банковскими и брокерскими услугами. Возможно ли у нас такое погружение в финансовую повестку? Вполне. Оставим в стороне законодательные и экономические кризисы на постсоветском пространстве и подумаем, как составить личный финансовый план и как его реализовать.

Первый шаг к экономической грамотности и самостоятельности — составление личного финансового плана, документа в котором по аналогии с бизнес-планом четко расставлены приоритеты и выделены финансовые цели в краткосрочной и долгосрочной перспективе.

Как составить личный финансовый план, чтобы он был эффективен даже в ситуации кризисов, санкций и локдаунов? Рассмотрим классический набор рекомендаций от экспертов.

Определить личные финансовые цели

Начинать инвестиционную деятельность без понимания зачем это нужно лично вам очень самонадеянно и может привести к полной потери средств. Просто попробовать, а вдруг получится, тоже не вариант. Первый шаг потенциального инвестора — определить четкие цели и честно ответить, на какие риски он готов пойти для их достижения, сколько средств и времени может выделить и в чем себя (семью или бизнес) ограничить?

Стандартный набор целей часто замыкается на приобретении машины, квартиры, откладывании на пенсию или отдых, накоплении средств для оплаты обучения ребенка.

В рамках постановки цели следует также проанализировать, какой на финансовом рынке есть выбор вариантов для достижения цели, и перейти от размышлений и слов к составлению таблицы доходов и расходов. Не получается самостоятельно проанализировать ситуацию с доходами и расходами? Для этого есть финансовые консультанты, задача которых научить управлять личным капиталом.

Измерять свои цели нужно опираясь на цифры, а не на «хочу».

Подсчитать доходы и расходы

Даже если потенциальный инвестор внимательно и вдумчиво относится к тратам, это не значит, что можно пренебречь составлением таблицы. Итак, для чего нужен подсчет доходов и расходов? Прежде всего, чтобы понять, какие из покупок действительно нужные, а какие происходят по принципу «хочу», на чем можно сэкономить (например, совершать покупки раз в неделю в оптовом магазине, пользоваться карточкой при оплате для получения кэшбэка) и т.д. Исходя из полученных за несколько месяцев данных рекомендуется отследить тенденции и проанализировать темпы роста дохода и расхода.

Если при оплате покупок и коммунальных услуг используется только карточка, то можно загрузить специальное приложение, которое поможет автоматически систематизировать траты и предоставит полную статистику по направлениям (еда, одежда, посещение кафе и т.д.).

Не стоит забывать, что при анализе нужно учесть следующие моменты по доходам:

• депозиты;
• кредиты;
• государственные пособия и льготы;
• налоговые вычеты;
• подработка, если она есть и приносит доход;
• потенциальный рост по зарплате и возможное повышение;
• получение премий;
• наличие земельного участка, дачи, недвижимости, автомобиля, гаража, которые можно сдать или продать, и т.д.

И расходам:

• траты на сборы ребенка в спортивную секцию или школу;
• подарки и праздники;
• страхование автомобиля;
• лечение и т.д.

С доходами и расходами все ясно, важным элементом при составлении плана является выделение отдельной графы под подушку безопасности на случай непредвиденных ситуаций и трат.

Определить план по защите от рисков

Во время составления финансового плана стоит включить режим реалиста и даже немного пессимиста для избежания возможных проблем в будущем. А что если? Подумайте, как выйти из ситуации, снизить риски и потери? Именно для этого формируется подушка безопасности с суммой не меньше трех ежемесячных доходов, которая вкладывается в депозит с возможностью снятия в любой момент, облигации, консервативные финансовые инструменты или прячется в укромное место. Кроме этого, можно рассмотреть покупку страховой программы на разные типы риска.

Личный финансовый план нужно обязательно защитить с помощью страхования или создания подушки безопасности.

Подобрать финансовые инструменты

Независимо от дохода каждый инвестор может составить стратегию накопления и подобрать пакет финансовых инструментов, как агрессивных, так и консервативных. В первом случае рост доходности связан с высоким риском потерять вложенные средства. Стоит ли избегать из-за этого агрессивных инструментов? Не стоит. Инвестиционные советники рекомендуют быть внимательными работая с акциями, корпоративными облигациями, фьючерсами и опционами, ПИФами. Если инвестор решает вложить средства в IT-стартапы, то должен серьезно оценить потенциал и все возможные риски. К низкорискованным консервативным инструментам относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость и ETF. Инвестиции хотя и не принесут большой доход, зато порадуют вкладчика стабильными выплатами.

Вкладывать деньги нужно отталкиваясь от выбранной цели. Какой инструмент подобрать, например, для оплаты обучения ребенка? Эксперты рекомендуют обратить внимание на долгосрочные вклады, инвестиции в фондовый рынок, вложить 30% от общей суммы в индексные фонды или облигации. Для предстоящего отпуска достаточно банковского депозита.

При инвестировании важна системность.

По утверждению экспертов регулярность выплат или вкладов позволяет запустить процесс, деньги начинают работать и приносить доход. Неважно, отложено на накопительный счет 10% от зарплаты или меньше. Главное, делать это системно. Такого же принципа стоит придерживаться при инвестировании в ценные бумаги и другие финансовые инструменты.

Пассивные и активные приобретения

Внося в личный финансовый план приобретение ценных бумаг, недвижимости, машин и техники, можно рассмотреть покупку в рамках активного или пассивного дохода. Очевидно, что квартира, машина и бытовая техника, которой пользуется семья, вряд ли принесут доход. Наоборот, они будут требовать средства на обслуживание. К активным покупкам относятся финансовые инструменты, которые не связаны с личным потреблением. Например, приобретение квартиры под сдачу, машину под аренду, но наиболее оптимальный вариант, по мнению финансовых консультантов, являются вклады в ценные бумаги.

Реализация личного финансового плана

План составлен и учтены все детали, вплоть до локдауна или санкций. Что дальше? Воспользуемся рекомендациями опытных экспертов. Исходя из полученного за месяц дохода распределяем и откладываем средства по следующим направлениям:

• реализация цели;
• подушка безопасности;
• ежегодные расходы (страхование машины, отпуск);
• текущие затраты;
• пополнение депозита или приобретение ценных бумаг.

Как же не сойти с ума из-за постоянных ограничений и подсчетов? Для этого существует мотивационный фонд. Здесь будет скапливаться сумма для вознаграждения себя за стойкость и силу воли. Например, эти средства можно будет потратить на поход в парк развлечений для семьи или поездку на выходные, что-то что принесет вам радость.

Можно ли составить личный финансовый проект один раз и навсегда? Нет. Причина не только в экономических и политических кризисах, а в том, что в жизни человека происходит множество событий, которые корректируют планы. Поэтому каждый год стоит пересматривать цели согласно текущей ситуации и новым предложениям рынка.

Подводим итоги

Правильно составленный личный финансовый план позволит избежать суровой экономии во имя поставленной цели и сделать путь по увеличению дохода более комфортным.