Большой процент: что надо знать о лестничных вкладах

Разбираемся, как и почему тают обещанные в рекламе вклада проценты?




В последнее время в линейке коммерческих банков появился особый вид депозитов, декларированная ставка по которым может достигать заманчивых процентов, однако получить ее можно лишь в определенный период действия вклада, в остальное же время ставка остается в весьма скромных значениях. Такие депозиты получили название лестничный или ступенчатый вклад.

Лестничный депозит, или вклад с дифференцированной процентной ставкой, представляет собой счет, доход по которому меняется несколько раз в течение всего срока договора. Ставка по вкладу зависит от расчетного периода. Как правило, она увеличивается с каждым новым периодом, и, зачастую, только в конце срока начисляется максимальный доход. Однако есть и вклады, в которых ставка не возрастает, а убывает.

Явный минус такого депозита состоит в том, что вкладчику бывает сложно определить доход, который он в итоге получит. В свою очередь, банк в рекламных объявлениях декларирует только максимальный доход. Поэтому всю рекламную информацию лучше перепроверять и уточнять детали, а также вид вклада, который показался вам привлекательным. Для удобства пользователей в сервисе по поиску вкладов на BANKDIRECT.PRO лестничные депозиты вынесены в отдельную категорию.

Второй минус — банки не позволяют в полной мере регулировать свои финансовые потоки, к примеру, пополнять вклад на период, когда проценты выше — у большинства кредитных организаций есть лимит на время пополнения депозита.

И наконец, период, в который действует максимальная ставка, редко составляет более 1/3 срока всего вклада (обычно даже меньше), остальное же время процентная ставка может быть даже несколько ниже средней по рынку.

Однако у данного вида вкладов есть и свое преимущество — как правило, большинство из них предусматривают возможность досрочного закрытия вклада без потери либо с частичной потерей процентов. Однако, если вы закрыли вклад, не дождавшись окончания очередного периода, проценты будут начислены по ставке «До востребования», которая зачастую представляет собой символические 0,01%. Можно сказать, что вклады с переменной процентной ставкой наиболее эффективны для тех вкладчиков, которые не умеют по долгу держать деньги на счете — они могут закрыть депозит раньше, не потеряв проценты. К тому же, высокий процент в конце срока будет стимулировать вкладчиков хранить сбережения до конца срока договора.

Главное помнить — громкая реклама высоких процентов может оказаться уловкой банка, а реальная доходность по депозиту в итоге вряд ли превысит среднерыночную. Как правило, лестничные вклады есть в линейке средних и небольших банков, которые заинтересованы в привлечении средств населения. При этом, несмотря на громкую ставку в рекламе, банку средства вкладчиков обходятся не дороже средних условий по рынку. На сегодняшний день такие депозиты есть у банков Город, Евромет, Рублев, Межтрастбанка, Локо-банка и других. Из более заметных игроков розничного банковского рынка стоит упомянуть Московский Кредитный банк, УБРиР и банк «Югра», в линейке которых также представлены вклады с дифференцированной ставкой.
Как рассчитать эффективную ставку по лестничному вкладу
Возьмем, к примеру, лестничный вклад сроком 365 дней (1 год). Допустим, что вклад делится на 3 периода, при этом каждому периоду соответствует своя процентная ставка. Для наглядности представим условия вклада таблицей.

Срок вклада 1–91 день 92–276 дней 277–365 дней
Процентная ставка 10% 12% 20%

Чтобы рассчитать эффективную ставку, посчитаем количество процентов, подлежащих уплате в каждый период вклада. Для этого ставку, соответствующую периоду, разделим на количество дней в году и умножим на количество дней, которое действует указанная ставка.

Период 1
10/365×91 = 2,5 — количество процентов, которые вкладчик получит в первый период действия вклада.

Период 2
12/365×184 = 6 — количество процентов, которые вкладчик получит во второй период действия вклада.

Период 3
20/365×88 = 4,8 — количество процентов, которые вкладчик получит в третий период действия вклада.

Теперь сложим количество процентов, равных каждому периоду, и получим эффективную ставку по вкладу, в нашем примере — 13,3%. Согласитесь, совсем не то же самое, что обещанные 20%.

источник