В Европе банки вынуждены приплачивать клиентам за выданные кредиты

Из-за падения ставки европейского межбанковского рынка Euribor ниже нуля многие европейские банки оказались в парадоксальной ситуации: они должны своим заемщикам проценты по ипотечным кредитам, а не наоборот. Так, испанский Bankinter, седьмой по доле рынка в стране, фактически приплачивает своим заемщикам, вычитая сумму процентов из остатка основного долга. Об этом пишет газета The Wall Street Journal.

Стимулирующая политика ЕЦБ привела к значительному падению (часто до отрицательных уровней) процентных ставок, в том числе на межбанковском рынке. В результате по всей Европе банки переписывают компьютерные программы, обновляют юридические документы и пересчитывают финансовые показатели.

В таких странах, как Испания, Португалия и Италия, ставка по кредитам, особенно ипотечным, часто плавающая и привязана к межбанковской ставке Euribor. Например, в Португалии под плавающие ставки выдано более 90% из 2,3 млн ипотечных кредитов. В Испании ставки по большинству ипотечных кредитов привязаны к годовому Euribor (сейчас составляет 0,187%), сообщила экономист ассоциации испанских ипотечных банков Ирен Пенья.

Оказавшись в ситуации, когда проценты по выданным кредитам должны платить они, а не заемщики, банки обратились за разъяснениями к регуляторам. ЦБ Португалии заявил, что в случае падения ставок ниже нуля банки сами должны нести процентные расходы по уже выданным кредитам, но рекомендовал им на будущее включить в кредитные договоры соответствующие оговорки. Испанский центробанк пока изучает ситуацию, сообщил его представитель. Итальянские банкиры ждут указаний своего регулятора - их кредитные договоры также не содержат условий о падении ставок ниже нуля. По данным ипотечного брокера Mutuionline, в Италии под плавающие ставки выдано около половины ипотечных кредитов, большая часть из них привязана к Euribor.

Во время строительного бума в середине прошлого десятилетия испанский Bankinter активно выдавал ипотечные кредиты по ставкам, привязанным к месячной ставке LIBOR в швейцарских франках. Тогда такой продукт пользовался популярностью - LIBOR во франках был ниже, чем Euribor. С тех пор LIBOR во франках снизился настолько, что ставки по этим кредитам стали отрицательными. «Я вставлю в рамку выписку, из которой видно, что банк платит мне проценты по ипотеке - это же историческое событие», - радуется житель Мадрида. В 2006 году он взял ипотечный кредит в швейцарских франках, эквивалентный примерно 500 000 евро, под LIBOR во франках плюс 0,5 п.п. Впрочем, у этого заемщика есть поводы не только для радости: курс франка к евро значительно вырос, а с ним и сумма остатка основного долга по кредиту, выраженная в евро.

Представитель Bankinter отказался сообщить точное количество таких кредитов в портфеле банка, сказав только, что их немного.

Заемщикам других банков повезло меньше. В ноябре суд Мадрида отклонил иск заемщика банка Santander, в котором тот утверждал, что банк должен ему, так как в 2013 году незаконно ограничил минимальную ставку по его ипотечному кредиту, выданному в 2005 году под 2% на первый год, а затем - Euribor минус 1,1 п. п. Суд сослался на разъяснение Банка Испании, выпущенное в 2014 году, в котором говорилось, что в таких случаях выплаты в пользу клиента производиться не должны, а должна применяться нулевая процентная ставка. Представитель Банка Испании уточнил, что данное разъяснение было выпущено в связи с жалобой какого-то другого клиента, системного подхода к проблеме отрицательных ставок у регулятора пока нет.

Ставки по большинству ипотечных кредитов в Португалии привязаны к трех- и шестимесячным ставкам Euribor, которые вплотную приблизились к нулю. Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту у жителя Лиссабона Жуана Коэльо да Сильва снизился с 450 евро в 2008 году до 235 евро. «В такой тяжелой экономической ситуации, как сейчас, это весьма кстати», - говорит он.

источник