Ипотека: возможные риски и стоит ли вообще ею пользоваться?

Ипотека: возможные риски и стоит ли вообще ею пользоваться?

Добрый день, всем, кто читаете эту статью!

Жилье нужно каждому человеку, в независимости от возраста, пола, национальности или профессии. Часто мы не задумываемся об этом, когда оно у нас есть: в садике или школе, когда мы живем с родителями об этом думать рано, а когда начинаем «выходить во взрослую жизнь», то эта проблема становится все более актуальной и насущной, что ли…



Так вот, многие люди выходят из этого положения по-разному: некоторым из них в наследство достаются бабушкины, дедушкины квартиры, и тогда этот вопрос вообще отпадает. Другим родители и другие родные дают на «старт» во взрослую жизнь денег, которых в принципе будет достаточно на то, чтобы обзавестись «своим уголком».

Но не всем везет со «внезапно умирающими» бабушками или дедушками с трехкомнатными квартирами в центре города, или «денежными» родителями. Многим приходится снимать квартиру у какого-нибудь собственника и платить каждый месяц аренду за то, что там живешь.

Но со временем жизни на «съемной хате» человека начинают посещать всякие «дурные мысли». Ведь работая на обычной, хотя и более или менее высокооплачиваемой работе, возможность насобирать сумму, которой хватило бы даже на покупку однокомнатной квартиры все ближе и ближе стремиться к нулю, т.к. для этого надо лет 10 или 15 не кушать и не одеваться вообще. А платить каждый месяц фиксированную сумму «дяде» очень быстро надоедает. Ведь так хочется иметь «свой уголок».

И в этом нам на помощь «спешит» такой вид кредитования как ипотека, о которой я бы и хотел поговорить в сегодняшней статье. В ней я Вам расскажу о том, что такое ипотека и на какие риски Вы себя нарекаете, «связываясь» с ней. Если Вы готовы, то я буду начинать



Что такое ипотека и зачем она нужна?

Ипотека – это долгосрочный кредит под покупку недвижимости. По сути дела Вам дают большое количество денег, и платить Вы его должны на протяжении более или менее длительного промежутка времени (чаще всего – нескольких десятков лет). В чем плюс ипотеки – Вы сразу получаете желаемую квартиру и то время, которое Вы в ней живете платите за нее. Вот только не какому-то дяде, а банку, выкупая ее.

В принципе в сути ипотеки нет ничего плохого, т.к. действительно молодому человеку сложно взять где-то сразу несколько десятков, а то и сотен тысяч долларов, чтобы обзавестись своим жильем. На западе, ипотека – обычная практика.

Вот только не у нас. Дело в том, что те проценты, которые предлагает банк (т.к. на опыте многих людей, которые «брали» ипотеку можно сделать вывод, что они переплатили, чуть ли не еще одну стоимость квартиры) вкупе с тем, как они работают с клиентами делают ипотеку мало доступным инструментом для большинства людей.

Но сложность ипотечного кредитования и грабительские проценты – это одно. По сути дела, это – технические моменты, о которых известно еще до того, как Вы подписали договор, и в них нет ничего страшного (хотите берите кредит – хотите нет!). Самое интересное, начинается с того момента, как Вы сделали первый взнос и получили ключи от своей квартиры, начали там обживаться, ждете детей и даже завели кота . И вот какие «неприятные» моменты могут Вас поджидать

Риски при ипотеке:

• Лишение дохода. Самый распространенный риск, кстати. Дело в том, что наша жизнь – быстрая и мнимая штука, за которой бывает некоторым просто не успеть. И вот сегодня Вы – успешный ТОП менеджер с окладом в 100000 рублей, и Вам дают ипотеку. Конечно, вроде как с таким доходом, грех ее не взять. Но все меняется (компания распадается, Вас увольняют и т.д) и Вы остаетесь без работы. И, соответственно, без возможности выплачивать ипотеку. И если Вы долгое время не будете «платить по счетам», то квартиру у Вас просто отберут. И практически не играет роли, сколько Вы выплатили – 1% или 78% от кредита. Кстати, именно эта ситуация случается чаще всего с людьми, которые прибегают к услуге ипотечного кредитования.

• «Долгострой». Несмотря на то, что Выше я написал о том, что Вы въезжаете в готовую квартиру бывают и другие варианты. Например, дом только начали строить, Вы подобрали себе удобную квартиру (как правило, цены при этом на жилье ниже), и оформили кредит и начинаете платить. Дом строят, строят и тут… БАЦ! В компании застройщика что-то пошло не так, и строительство «заморозили», не успев сдать дом в эксплуатацию. При этом могут достроить 3, или 4 этажа, или вообще построить только фундамент здания. А кредит Вам придется платить. При этом, что даже при отличном уровне доходов с Вашей стороны, Вы свою квартиру можете так и не получить. А все из-за того, что она попросту может быть не построена…

• Изменения процента по кредиту в одностороннем порядке. Совет юристов о том, что надо читать договора очень внимательно, при ипотечном кредитовании актуален, как никогда. Дело в том, что есть такой вариант, что в договоре Вас попросят согласиться с тем, что любые изменения в договоре может производится в одностороннем порядке. В том числе и пункт об изменении ставки по кредиту. Что это значит? Например, Вы взяли пару миллионов рублей под 10% годовых, потом в банке что-то случилось и они посчитали, что 10% мало, лучше 12, а через время они могут решить, что актуально заставлять платить Вам 18% годовых. С точки зрения здравого смысла, эта ситуация вообще выглядит абсурдной, но она часто случается. При этом, часто банки вообще не уведомляют клиентов о каких-то изменениях. Поэтому читайте договор очень внимательно, а еще лучше отдайте его копию на изучению юристу, дабы не попасть потом впросак.

• Риски падения цены на недвижимость. Как известно, что недвижимость носит за собой «клеймо» самых надежных инвестиций. И многие люди покупаю квартиру, чтобы ее потом сдавать или продать. Так вот, еще есть риск того, что лет через 10 или 15 (к тому времени, когда Вы сможете отдать кредит), цены на недвижимость в Вашем городе упадут. И вы получитесь в убытке. У меня у знакомого был случай (правда, он связан не непосредственно с ипотекой, но вполне показателен), когда он в 2007 он взял кредит под залог квартиры. Банк ее оценил в 60 тысяч долларов. Сейчас она стоит максимум 35, но ему надо отдавать все 60 (к слову, он вообще ничего не отдает и квартиру у него скоро заберут ). Поэтому, имейте это ввиду. Хотя и конъюнктуру рынка сложно предсказать на такой длительный срок.

• Изменения валютного курса. Это то, что было, «благодаря» кризису 2008 года. Многие люди брали кредиты в долларах, когда он был по одному курсу, а отдавать им приходится совсем по другому (почти в 2 раза высшему) курсу. Кто-то может платить, ну а кто-то и нет. Банк, естественно не идет на уступки, т.к. чисто формально Вы должны выплатить ту сумму, что брали. И неважно, что в Национальной валюте это почти в 2 раза больше…

И вот, мы подошли к главному вопросу сегодняшней статьи:

Стоит ли вообще прибегать к услуге ипотечного кредитования?

Мое мнение: в таком виде, в котором ипотека существует в нашей стране – нет. Ведь те проценты, под которые предлагают брать, иначе как грабительскими не назовешь. А если к этому «блюду» добавить «соус» из постоянно меняющихся процентов то другого применения, кроме как выкинуть в мусорное ведро все это евство я не вижу…



Конечно, жилье свое хотят многие, и это правильно. Но если не хотите брать именно ипотеку, то часть денег ( хотя бы половину) заработайте на квартиру путем работы, или продажи каких-то пассивов, часть денег займите у родных и друзей, ну а процентов 10 или 15 от суммы можно взять как обычный кредит. Тогда Вы лишаетесь риска быть однажды выселенными парочкой амбалов из коллекторного агентства…

А каково Ваше мнение об ипотеке?


------------------------
Автор: Dimoni4e
Авторские права на статью принадлежат mmgp.ru

Меня батя учил не брать и не давать, надеется только на себя. Вот все что я знаю про это)

И как по мне -то правильно учил

Правильно. Как по мне лучше на собирать чем брать жилье в ипотеку.

Ситуации бывают в жизни. Поэтому однозначного ответа быть не может. Надо оценивать по ситуации.

Всегда считайте.
Тогда поймете что выгоднее.

Если вы снимаете квартиру за 50 000 руб./мес. и у вас есть 4 000 000 рублей, то выгоднее взять ипотеку на 15 лет суммой около 4 000 000 и платеж около 50 000.
Т.о. 1) вы начинаете платить уже за свое жильё.
2) Вы защищены от рисков скачков цен или арендных платежей.

Т.е. если у вас есть около 50% и более и вы снимаете квартиру - ипотека имеет смысл однозначно.

Если у вас есть 0%, то брать 8 млн в кредит и платить около 100 тыс в месяц не самое выгодное решение. Выгоднее снимать что-то подешевле и побольше откладывать на первый взнос.

Предпочитаю накопить определённую сумму и купить квартиру без ипотеки, её бешеных процентов.

сейчас взял под 3% квартиру (по гос.программе). пока все ок. будем надеяться что и дальше будет все ок
как говорится для себя я выбор уже сделал

Под 3% можно смело брать.
Это же даром.

А в чем смысл копить, если реальная инфляция свыше 10%, а цены на недвижимость растут еще быстрее?

Я в данной ситуации солидарен со стронниками ипотеки: лучше сразу обезопасить себя от дальнейшего повышния цены на конкрентную квартиру и платить за свое жилье.

даром... только с банком вы подписываете договор на 16% годовых, а потом как бы получаете компенсацию. только вот как долго продлится выплата компенсации или финансирование завтра же свернут - неизвестно никому, кроме правительства. так что с одной стороны заманчиво, с другой страшно... но пока получаем компенсацию и это радует

Ого!!! 3 процента?? Я в 2009 году брал под 12 в Сбербанке, потом предъявлял какие-то документы и процент мне понизили до 11,5. Платить поменьше получилось! Ну а потом дочка выручила и часть суммы загасил материнским капиталом.

Буквально вчера выселили знакомых с ипотечной квартиры. Платеж был всего 3700 р. / мес., платить надо было 15 лет. 6 лет они платили, потом были трудности. В итоге их долг с % вырос в 2 раза по сравнению с взятой в банке первоначальной суммой, и после продажи квартиры они ничего не получат.

Взяла ипотеку, пока довольна. Платить получается каждый месяц легко, и родителей больше стеснять не нужно. Считаю, что если вы прикинули, что тянете ипотеку, то нужно брать - жильё постоянно дорожает, и накопить с зарплаты нереально.

sum iskorka, но только надо быть уверенным в завтрашнем дне. это все таки очень большой шаг в жизни. сегодня ты можешь платить, а завтра... но если хоть какая то уверенность и вдруг чего есть хоть какая то поддержка - то думаю стоит брать, чем копить

В наших странах ипотеку лучше не брать. Слишком все нестабильно. Сегодня, работаешь, получаешь 40 тысяч на обычном заводе, а потом кризис на мировом рынке и ты получаешь уже 6 тысяч.

Не понимаю также офисных служащих, которые берут ипотеку. В кризис офисы страдают самыми первыми. В экономике слишком много мыльных пузырей, и ее будет шатать постоянно.

А я слышал наоборот перед кризисом лучше брать ипотеку. Когда девольвация, то вообще шоколадно. Можно с одной зарплаты ипотеку закрыть.

После 1998 года банки стали умнее. Кредит обычно привязан к курсу доллара, да и какая нужна инфляция, чтобы несколько миллионов рублей с одной зарплаты отдать?

Я не про инфляцию, а про девальвацию. Когда нолики убирают. Был миллион рублей, 6 нулей государство оттяпало, стал 1 рубль. Была ипотека на 5млн. стала на 5 рублей. В нашей стране это уже было.

SamurayXXX, это какие банки привязываются к доллару? если я не ошибся, вы проживаете на Украине. можете привести пример? был кредит в правексе, сейчас в укргазбанке - нигде и слова про доллар нет. остальные банки так же иногда просматриваю