Будем живы — не умрем

Основными драйверами роста для банков в 2015 году станут кредитные карты, трансакционные операции, а также пакетные предложения. Банки намерены более активно работать с уже действующими клиентами и минимизировать привлечение клиентов «с улицы».



Банки активно работают над повышением эффективности бизнеса и пересматривают свои стратегии. О том, что в 2015 году намерены сосредоточиться на работе с уже действующей клиентской базой и минимизировать приток клиентов «с улицы», порталу Банки.ру рассказали представители сразу нескольких кредитных организаций. По их данным, пересмотр линейки кредитных и депозитных продуктов, а также изменение подходов в работе с клиентами позволит закончить год если не с прибылью, то хотя бы с незначительными убытками.

Ставим на кредитные карты

Одним из драйвером роста в 2015 году для банковского бизнеса должны стать кредитные карты, считают участники рынка. В том, что продукт будет востребован, уверен генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Даниэль Зеленский. «На мой взгляд, POS-кредитование будет уходить. В то же время будет рост понимания клиентами самого кредита, в частности работы кредитных карт», — сказал Зеленский в ходе круглого стола Банки.ру и Национального рейтингового агентства «Как банкам выжить в кризис?».

Главное преимущество кредитной карты — ее удобство, уверены банкиры. «Я считаю, что этот продукт будет востребован гражданами, потому что он удобен. К тому же он позволяет дисциплинированным заемщикам пользоваться заемными деньгами практически бесплатно, благодаря грейс-периоду», — рассуждает директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.

По мнению начальника управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ 24 Дмитрия Лепетикова, это хороший драйвер для банков еще и потому, что в России довольно низкий уровень проникновения карт. «В рамках нашего исследования, которое проводилось летом прошлого года, стало ясно, что только примерно у 25% населения Российской Федерации есть работающая кредитная карта», — комментирует Лепетиков. По его убеждению, те цифры, которые часто озвучиваются в СМИ, к примеру о 80-процентном проникновении зарплатных карт, не показательны. Как правило, за кредитные карты часто принимают дебетовые, которые не обладают всеми преимуществами кредитной карты, кешбэком, всевозможными бонусными программами и многими другими преференциями кредиток.

Глава ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков также считает, что рынку кредитных карт есть куда развиваться. «Насыщенность POS-терминалами у нас даже в крупных городах – Москве и Санкт-Петербурге — меньше, чем, к примеру, в Нью-Йорке, Лондоне. Соответственно, это сдерживало карточную оплату товаров и услуг», — отмечает Аксаков. Он напоминает, что с 1 января этого года все торговые точки с оборотом 60 млн рублей в год и больше должны иметь терминалы. Это, по мнению главы ассоциации «Россия», расширит возможности использования карточек. В результате, полагает Аксаков, кредитные продукты также будут проникать на рынок более интенсивно, чем в предыдущие годы.

При этом участники рынка указывают на повышенные риски кредитных карт как продукта, связанного с необеспеченной формой кредитования. «Особенно это актуально, когда ожидается сокращение доходов населения и рост безработицы», — говорит управляющий по исследованиям и анализу долговых рынков Промсвязьбанка Александр Полютов. Он указывает на прогнозы Министерства экономического развития. Как ожидает ведомство, в 2015 году россиян ждет сокращение реальных зарплат в среднем на 9,6% после роста на 1,3% в 2014 году. Рост безработицы, по данным Минэка, может составить в 2015 году 6%.

Впрочем, как считают банкиры, делающие ставку на кредитные карты, риском в этом бизнесе можно и нужно управлять. По мнению Антона Маслия, это можно реализовывать в том числе через риск-профиль клиента. Кроме того, банки могут развивать зарплатные карточные проекты.

Трансакционные операции: рутина приносит доход

Другим направлением, которое активно будут развивать банки в 2015 году, обещают стать трансакционные операции. «На мой взгляд, показатель развитости банковского сектора определяется еще и той долей доходов, которые банки получают от рутинных трансакционных операций. Банки должны больше зарабатывать на трансакционных операциях. Это тот сектор, который нами еще освоен недостаточно», — говорит Дмитрий Лепетиков.

По мнению аналитика банка «Хоум Кредит» Станислава Дужинского, каждый банк должен предлагать своим клиентам инновационные решения. «Платежные сервисы, карты, дистанционные каналы – на этом будет фокусироваться розничный банковский сектор в ближайшее время», — полагает эксперт.

Всё для проверенных клиентов

При работе с клиентами акцент кредитные организации будут делать на проверенных пользователях услуг. «В целом банки будут активно ценить того клиента, который у них есть сейчас. Это не новое явление. В странах Западной Европы, где нет резкого роста розничного кредитования, банки традиционно больше работают с существующими клиентами», — комментирует Даниэль Зеленский.

В том, что кредитные организации усиливают работу с уже существующей клиентской базой, соглашается и Дмитрий Лепетиков. «Мы действительно в этом направлении очень многое делаем», — говорит он. При этом финансовые учреждения предлагают действующим клиентам пакетные предложения. «Речь идет о продукте, когда ты человеку одновременно предлагаешь хорошую карточку с приятными опциями – чуть повышенную ставку по депозиту, ставку по кредитам и многое другое», — поясняет начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ 24.

«Ключевым драйвером роста для банка будут клиенты и то количество банковских услуг, которым каждый клиент в среднем пользуется. По международной статистике, увеличение количества услуг на клиента вдвое увеличивает доход банка от работы с этим клиентом почти в пять раз», — комментирует Антон Маслий из Бинбанка.

В любом случае, уверены банкиры, фундамент банковского бизнеса по-прежнему будут составлять традиционные банковские продукты – депозиты и кредиты. Как считает Маслий, наибольший интерес будут вызывать сберегательные продукты — вклады и текущие счета с гибким начислением процентов на остаток и пластиковые карты. Также, по его мнению, будут активно развиваться платежи и сопутствующие сервисы: мобильный и интернет-сервис, пакетное коробочное страхование, разные «фишки», повышающие удобство и упрощающие использование классических продуктов банка.

«Для всей банковской системы страны привлечение пассивов — ключевой приоритет, и Сбербанк не является исключением. В условиях, когда привлечение от ЦБ становится достаточно дорогим для нашего банка, это является приоритетной задачей», — заявил вице-президент Сбербанка Анатолий Попов.

По мнению начальника управления розничных продуктов Локо-Банка Светланы Повикаловой, основным вектором развития банков в 2015 году станут восстанавливающееся розничное кредитование и комиссионные продукты, не связанные с кредитованием. «Рынок ждет снижения ключевой ставки Центральным банком для возвращения к активному кредитованию», — резюмирует Повикалова. Впрочем, признается она, таких внушительных объемов кредитования, как в прошедшие годы, рынок все равно не увидит.

Анна БРЫТКОВА, Banki.ru