Бизнес «до получки»: возможна ли модернизация рынка микрозаймов

Участники прошедшего в Москве форума «ИТ-инновации для микрофинансового рынка» считают, что рынок растет, но зарабатывать на нем все труднее и труднее, а инноваций как таковых на нем нет. Все придумано давно, вопрос лишь в средствах и желании что-то менять.

Российский рынок микрофинансирования — в расцвете: в прошлом году он вырос более чем на 40%, и по итогам 2015 года отрасль ожидает не худших результатов. Причина таких успехов в том, что кредитный бум закончился: сегодня услугами кредитования в России охвачено лишь 26% населения, включая детей и пенсионеров. Из-за кризиса банки ужесточили требования к заемщикам и теперь не выдают деньги направо и налево, как полтора года назад. С другой стороны, многие россияне по-прежнему нуждаются в займах «до зарплаты». Кроме того, отрезанными от банковских кредитов оказались малые предприниматели, которым нужно закупать товары и комплектующие. И тут на помощь нуждающимся в деньгах соотечественникам пришли микрофинансовые организации — у которых и требования помягче, и подход к заемщику индивидуальнее. По данным Финансового университета при правительстве РФ, к потенциальным клиентам микрофинансовых организаций относится 64% населения страны.

Между тем, спектр услуг, предлагаемых большинством МФО, невелик. Сервисы у них устаревшие — те, которые у банков были еще лет десять назад. Правда, цена входа в бизнес также остается невысокой: по мнению участников форума,— от 3 млн рублей.

Однако времена меняются, и клиенты становятся все «сложнее». Они хотят получать деньги быстро — за считанные минуты. Поэтому скоринг и оценка рисков должны работать молниеносно без потери качества. Такие решения на рынке есть, но классика жанра от мастодонта, компании Fico, стоит сотни тысяч долларов за лицензию (сумма зависит от количества точек выдачи микрозаймов), что абсолютному большинству участников рынка не по карману. Поэтому перед МФО встает выбор: покупать иностранное и проверенное, но дорогое или использовать решения отечественных разработчиков. Которые, впрочем, тоже обещают оценивать потенциального клиента быстро и по достоинству.

Микрохитрости.

Выдача микрозаймов — занятие чуть менее спокойное, чем оформление солидных кредитов в банке. Здесь люди попроще, с повышенной склонностью к «обману системы». Причем по обе стороны: текучка кадров среди рядовых сотрудников микрофинансовых компаний высока, и любителей что-нибудь «оптимизировать» среди них хватает. Подвоха можно ждать от своих же людей. Поэтому приходится изобретать довольно необычные технические решения.

Например, компания «Домашние деньги», выдающая микрозаймы только на дому у клиента, все операции проводит при помощи смартфона. Последний в ходе опроса клиента несколько раз фиксирует координаты по GPS и ГЛОНАСС, чтобы у агента не было соблазна выдать деньги на улице или на вокзале, не проведя осмотр жилплощади. Особенно ушлые сотрудники подвергали смартфоны процедуре рутования, то есть получения прав суперпользователя, что позволяло вводить произвольные координаты. Поэтому разработчикам пришлось перейти строго на смартфоны Samsung, где фирменная технология Knox надежно защищает от подобных хитростей. В свою очередь, оформление займа при помощи технических средств внушает уважение заемщику и даже некоторый трепет.

Интересное решение показала компания «Екапуста». Это автоматы для выдачи микрозаймов. Слово «автомат» не должно обманывать, решение о выдаче займа все равно принимает человек, сидящий в офисе, однако заемщик коммуницирует только с симпатичным металлическим ящиком, оборудованным сенсорным экраном, сканером и камерой. Для многих людей, считающих сам факт одалживания не очень приятным, такой вариант предпочтительнее визита в офис. Автомат, в отличие от терминалов платежных систем, охотно ставят в торговых центрах за небольшую арендную плату, потому что он пока единственный в своем роде и ни с кем не конкурирует. Сегодня у компании постоянно работает около 40 автоматов.
Средняя сумма микрозайма в России составляет около 25 000 рублей.

Кстати, во время демонстрации на экране мелькнула интересная информация: заняв 1500 рублей на 10 дней, вернуть надо уже 2100. Это, между прочим, 40%. То есть за месяц 120%, за год — 1440%. Банкам подобные ставки и не снились. Да они, по решению регулятора, и не могут такие высокие ставки устанавливать. Правда и риск невозврата у МФО несравнимо выше. Конкретные цифры никто не называет, однако все собеседники грустно говорят одно и то же: просрочки по платежам неуклонно растут. Поисковики выдают тысячи ссылок по запросу «задолженность по микрозаймам» с советами, как именно юридически грамотно разговаривать с коллектором.

Интересно, что, согласно прозвучавшим докладам, средняя сумма микрозайма в России составляет около 25 000 рублей. Но это с учетом набежавших процентов, которые, как мы уже знаем, составляют очень существенную долю займа.

Решения для коллекторов были одной из важных тем форума. Люди, не желающие (или не имеющие возможности) возвращать долги, редко отвечают на звонки. Поэтому шесть из восьми часов рабочего времени обычный коллектор слышит лишь длинные гудки. То, что он слышит остальные два часа, публикации не подлежит по целому ряду причин. Но компьютер можно обучить определять гудки и перевод на голосовую почту, соединяя оператора только с живым человеком, если он все же решит ответить на вызов. Такие решения существуют, и они экономят 50–60% рабочего времени операторов.

Заложить и забыть.

Отдельное обсуждение было посвящено ломбардам. Их в стране насчитывается 4500 штук, и ими пользуется около 10% населения страны. Средний размер займа — 5700 рублей, общий объем рынка — около 35 млрд рублей. Более 50% ломбардов — микробизнес, в котором заняты один-два человека. И зачастую никакой автоматизации там нет в принципе — все записывается в тетрадку. За заложенными вещами не приходят около 30% клиентов.

Проблемы у ломбардов примерно те же, что и у МФО: низкая квалификация персонала, вдобавок склонного к мошенничеству и сговору с клиентами, текучка кадров. Если ломбард работает не только с ювелирными изделиями, встает проблема размещения и ответственного хранения заложенных вещей. Автоматизировать бизнес, по идее, надо, но на это в большинстве случаев нет ни средств, ни желания что-то менять.

Тем не менее, владельцы ломбардов смотрят в будущее с оптимизмом: чем дороже стоит золото и чем жестче требования банков, тем больше людей вынуждено будет обменять что-нибудь не очень нужное на всегда необходимые купюры.

Сухой остаток.

Жителям Москвы и Санкт-Петербурга даже трудно представить, какую роль микрозаймы играют в жизни людей в регионах. Ларьки с кричащей рекламой «Деньги сразу только по паспорту» располагаются прямо в центре маленьких городков. В провинции МФО зачастую становятся единственным займодавцем, не считая друзей и родственников.

По оценкам участников форума, в трудные времена популярность микрозаймов будет только расти, но сам бизнес — с высокой конкуренцией, все более жесткой регуляцией и склонной к хитростям клиентурой — станет лишь труднее.

Поэтому инвестиции в IT-инфраструктуру, какими бы дорогими и несвоевременными они ни казались,— насущная необходимость. Спокойного времени для неторопливой модернизации в обозримом будущем не предвидится.

источник

все таки никогда не понимал как люди вообще берут такие займы.....в край всегда есть кредитки с гораздо меньшими процентами, если люди не могут и по кредиткам расплатится то как такому человеку вообще можно дать в долг!

Если деньги нужны срочно и на пару дней, то очень подходит такая система, 10 минут и готово, в банке так не получится.

Это трудно представить, но есть такие люди, у которых нет кредиток.

Когда дают надо брать. Судиться за мелкий займ с вами никто не будет список мастодонов МФО нашел на следующем сайте https://nalonline.ru/ , у них то и биру займы. Похоже при таком высоком проценте, они готовы выдавать мне кредиты ещё очень долго, в рисках все заложено.