Как спасти депозит от банкиров-мошенников

В прошлом году АСВ выявило почти полторы тысячи фиктивных депозитов физлиц. ТАСС рассказывает, какие схемы используют проблемные банки для привлечения вкладчиков и как им защитить свои сбережения.


На днях ЦБ РФ отозвал лицензию на осуществление банковских операций у очередного банка. В 2017 году через такую процедуру прошли почти полсотни кредитных организаций. Оздоровление банковского сектора продолжается, но этот процесс таит в себе ряд опасностей как для вкладчиков, так и для Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Нередко банки, попадающие под санацию, пытаются разными способами обмануть и вкладчиков, и государство. ТАСС рассказывает, какие мошеннические схемы существуют и как от них защититься.

Вклад в «тетрадке»

Незадолго до краха многие проблемные банки стремятся привлечь дополнительные средства вкладчиков, пытаясь увеличить ликвидность и избежать отзыва лицензии. Довольно часто для этого используют забалансовые вклады.

Забалансовые вклады — это депозиты, которые банк не показывает в отчетности. Существуют схемы, при которых вкладчики реально открывают вклады, вносят деньги, а также схемы, когда вклад открывается фиктивно, документы об открытии депозита вкладчик (он соучастник мошенничества) получает, но деньги в банк не попадают. И в том и в другом случае после краха банка его клиенты обратятся в АСВ, чтобы получить гарантированное государством возмещение на сумму до 1,4 млн рублей.

Как это работает? Дело в том, что банк все сведения о новых депозитах должен фиксировать в Автоматической банковской системе (АБС) — программе, куда кредитное учреждение должно заносить все данные о своей деятельности. Через эту систему ЦБ РФ в любой момент может получить полную информацию о работе банка.

Кроме того, сведения обо всех принятых депозитах — реестр вкладов — банки должны в электронном виде передавать в АСВ. Реестр содержит информацию о вкладчике, сумму на его счете, внесенную при открытии депозита, и начисленные проценты.

Когда банк находится на грани краха, ЦБ РФ вводит ограничение на прием депозитов, но руководство банка может не подчиниться, поскольку это единственный способ поддержания ликвидности. Наоборот, в этот момент такие банки запускают агрессивную рекламную кампанию, обещают высокие проценты по вкладам. Люди не знают о претензиях регулятора и активно несут накопления в банк, а банк не отражает эти суммы в своем балансе.

Вклады, не отражаемые на балансе кредитной организации, принимаются обычно через офис с особо доверенными сотрудниками. Информация о них либо фиксируется в учетной системе, дублирующей АБС, либо же просто записывается в тетрадку у руководителя офиса банка. Отсюда и еще одно название такого вклада — «тетрадный».

Забалансовые депозиты банки могут вкладывать в рисковые активы, в то время как средствами вкладчиков, поставленными на баланс, Центробанк рисковать не разрешает. Также забалансовые вклады позволяют снизить отчисления в АСВ, уменьшить резервы и увеличить количество свободных денег.

Если кредитной организации удается избежать краха, вкладчики могут даже не узнать, что были участниками «тетрадной» схемы — банк вернет им деньги в срок и с процентами.
Но если лицензия у кредитного учреждения будет отозвана, то обратившись за выплатами в АСВ, люди выяснят, что их денег на балансе банка нет — либо совсем, либо из вклада, например, в один млн рублей в отчетность кредитная организация внесла заниженную сумму.

При отзыве лицензии временная администрация, назначенная в банк регулятором, составляет реестр клиентов-физлиц для выплаты страхового возмещения именно на основании данных АБС. И если сведений о вкладе клиента там нет, ему придется доказывать право на возмещение в суде.

«Тетрадная» схема — не единственная, с помощью которой мошенники могут обогатиться на банкротстве банка. Иногда они используют схему, при которой вклады открываются, но деньги не вносятся. Зато после краха банка вкладчики, которые являются соучастниками схемы, обращаются в АСВ за компенсацией по фиктивным депозитам.

Об использовании подобной схемы — «караванной» — недавно рассказал ТАСС юрист Сергей Асмолов, представитель пострадавших клиентов банка «Европейский стандарт», у которого ЦБ РФ отозвал лицензию 4 декабря 2017 года.

В первых числах декабря банк перестал проводить платежи компании, интересы которой представляет юрист, хотя на счете предприятия денежные средства были.

«Мы приехали в офис банка, а там таких, как мы, уже несколько человек, и все кричат. Мы поняли, что что-то здесь не то», — вспоминает Асмолов. К приехавшим клиентам-юрлицам, по словам юриста, подошел сотрудник банка, показал список вкладчиков и сказал: «Вот, смотрите, похоже работает схема, они “накатывают” вклады через филиал. В этом отделении никакие вклады не принимали».

На 1 декабря 2017 года на балансе банка был единственный вклад юрлица на сумму пять тысяч рублей. Через четыре дня у банка была отозвана лицензия. При этом за возмещением по вкладам в АСВ планируют пойти более 1,5 тысяч вкладчиков-физлиц, и большинство из них — жители Карачаево-Черкессии, Ингушетии и Татарстана, говорится в обращении пострадавших клиентов-юрлиц, адресованном в ЦБ РФ, АСВ, Следственный комитет, прокуратуру и ФСБ России (есть в распоряжении ТАСС).

В документе пострадавшая компания утверждает, что за несколько дней до отзыва лицензии владельцы банка провернули «караванную» схему. На автобусах в Москву привозили людей, которые в трех офисах, находящихся в труднодоступных местах в промзоне («которые невозможно отыскать с улицы») в течение десяти дней перед отзывом лицензии, вносили по 40?50 забалансовых вкладов в день на суммы от 0,5 до 1,4 млн рублей.

Причем часть пострадавших клиентов-юрлиц говорят, что деньги в банк никто лично не вносил, и даже в офис не приезжал. За обещание вознаграждения 50 тысяч рублей люди просто расписались в договорах. Все вкладчики на вопрос о том, откуда узнали о банке, должны отвечать, что получили листовку у метро, говорится в обращении пострадавших юрлиц.

Сотрудники допофисов, которые принимали такие вклады, начали работать в проблемном банке за день до массового открытия вкладов, а до этого они работали в двух других банках — КБ «Вологда» и КБ ДС, говорится в обращении юрлиц — клиентов «Европейского стандарта». По их данным, с сотрудниками, принимавшими вклады, организаторы схемы не планировали рассчитываться деньгами. Им разрешили привезти по пять своих родственников для открытия фиктивных вкладов, в дальнейшем они смогли бы получить компенсации из АСВ.
В 2017 году АСВ выявило 1,45 тысяч фиктивных депозитов в банках, в которых ЦБ РФ была назначена временная администрация, на общую сумму страховых выплат 1,5 млрд рублей, сообщили ТАСС в пресс-службе АСВ.

Начиная с 2012 года, агентство выявило и пресекло 13 попыток незаконного получения страхового возмещения путем формирования фиктивных вкладов на сумму около 15 млрд рублей.

На запрос ТАСС по поводу ситуации с вкладами физлиц в банке «Европейский стандарт» в АСВ сообщили, что агентство действительно обнаружило документы по вкладам, «сведения о которых отсутствовали в официальном бухгалтерском учете». «До завершения проверки наличия признаков фиктивности обнаруженных документов о внесении вкладов, сведения о данных вкладах не включены в реестр для целей осуществления страховых выплат», — подчеркнули в АСВ. То есть сейчас агентство проверяет факты и обстоятельства внесения вкладов от граждан, подавших заявление на возмещение.

Как не стать частью схемы
Фиктивные вклады, при которых деньги в банк не поступают, а возникают только обязательства по их возврату, делают люди, находящиеся в сговоре с мошенниками. А вот невольными участниками «тетрадной» схемы могут быть вполне законопослушные граждане.

До получения вклада с процентами они не знают, внесены ли их деньги на баланс банка и, следовательно, застрахован ли вклад в АСВ.

«Проблема в том, что по форме забалансовый вклад оформляется так же, как обычный: человек приходит в отделение банка, его встречают, ему объясняют условия депозита, он подписывает договор», — объяснил ТАСС директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков. А вот дальше сведения о вкладе могут быть не запущены АБС. «Получается, что, по мнению клиента, вклад есть, а на самом деле его нет. Это мошенничество в чистом виде, с которым должны бороться правоохранительные органы», — говорит Солодков.

Между тем вкладчики могут чувствовать себя более защищенными, выполнив ряд простых правил.

Нужно сохранять оригинал договора открытия вклада и платежку о перечислении средств (эти документы банки выдают при открытии депозита). Если клиенту придется обращаться за выплатой в АСВ, и его вклад окажется забалансовым, то эти бумаги будут доказательством существования его депозита.

Также важно проверять все подписи и печати в своем экземпляре документов.

Периодически нужно делать выписки по вкладу с подписью и печатью сотрудника банка (как минимум после начисления процентов) и сохранять их до закрытия вклада.

Еще нужно быть внимательным при переоформлении депозита. Это должен быть именно договор банковского вклада, а не какой-то другой его вид. Потому что АСВ страхует только вклады.

Суды чаще всего встают на сторону вкладчиков. И даже если депозит оказался забалансовым, но у человека есть договор и подтверждение внесения денег на счет, то АСВ выплачивает деньги.

Источник