Успеет ли глава НСПК подготовить Россию к отключению от платежной системы SWIFT?

После публикации так называемого кремлёвского досье вопрос о новых санкциях Запада против РФ остаётся открытым. Одна из возможных угроз – отключение отечественных банков от международной системы SWIFT. Ведь блокировка может случиться уже завтра.

В новостях об этом расскажут не сразу. Россияне узнают о новых «санкциях», когда карты перестанут принимать в магазинах, а банкоматы начнут выплёвывать неработающий «пластик». За три года наша страна потратила миллиарды на создание национальной платёжной системы, но она по-прежнему критически зависима от иностранных банковских сервисов.

Кому-то может показаться нереальной перспектива отключения огромной страны от международной межбанковской системы. Но перед глазами есть пример Ирана, который потерял возможность использовать SWIFT в 2012 году. Этот шаг, а также запрет на импорт иранской нефти и газа в ЕС и США лишил страну 6,6% ВВП. В российском руководстве, судя по всему, не питают иллюзий. В конце января угрозу прокомментировал вицепремьер Аркадий Дворкович: «Работать можно и без SWIFT, когда-то SWIFT не было. Понятно, что всё это будет чуть медленнее и не так эффективно, но работать можно», – сказал Дворкович на Всемирный экономическом форуме в Давосе.

С вице-премьером можно поспорить. Когда-то не было ни электричества, ни телефонов, ни Интернета, но сегодня ни одна страна не сможет без них претендовать на серьёзные позиции в мире. Именно поэтому сразу после введения первого пакета санкций в 2014 году в России начали строить национальную платёжную систему, способную безболезненно заменить SWIFT для банков и Visa и MasterCard для граждан. В словах Аркадия Дворковича, который как бы готов вернуться к использованию печатной машинки и факса, некоторые могут увидеть признание неудачи с введением полностью отечественных платёжных карт.

Система SWIFT появилась в 1970-х годах, она была призвана ускорить межбанковские платежи и повысить надёжность таких операций. Поначалу банкиры использовали для этого факсимильную связь. Сегодня, если банку нужно отправить платёж другому учреждению, он готовит сообщение по заданному шаблону, шифрует его при помощи технологий SWIFT и отправляет получателю через компьютерный терминал. К системе подключены почти 10 тыс. банков из более чем 200 стран, SWIFT считается одним из самых быстрых и дешёвых каналов межбанковских переводов. Хотя эта система не связана напрямую с операциями по картам, её отключение ударит по владельцам карточек – деньги на счетах останутся, но получить их будет непросто.

Двухлетка за четыре года
К началу 2018 года банки в партнёрстве с АО «Национальная система платёжных карт» (НСПК) выпустили 31 млн карт «Мир». Цифра выглядит внушительной, но это немногим более 10% банковских карточек в России. Пользуются ими в основном бюджетники, которых насчитывается около 33 млн человек и которые в обязательном порядке получают зарплату через отечественную систему. Кроме того, на карты «Мир» переводят пенсионеров. Правда, делается это постепенно, пенсионер получает карту НСПК, когда закончится срок действия его Visa, MasterCard или Maestro. Окончательно перевести получателей пенсий на российские карточки планируется не раньше лета 2020 года. Если завтра иностранные сервисы вдруг перестанут работать, старики выстроятся в очереди к кассам Сбербанка.

Национальная электронная система взаиморасчётов «Мир», оператором которой является АО НСПК – стопроцентная «дочка» Центробанка, существует с 2015 года. Руководитель компании Владимир Комлев поначалу озвучивал грандиозный план: к 2018 году установить контроль над половиной российского рынка пластиковых карт. План выполнить не удалось, но это не мешает НСПК искать новые горизонты. К концу нынешнего года оператор намерен довести число эмитированных карт до 54 млн, а ещё через пару лет – установить контроль над 30–40% рынка.

Всё это выглядит забавным на фоне того, что с 1 января наступившего года ФАС и Центробанк разрешили бюджетникам отказываться от карт «Мир» и получать зарплату наличными через кассу. Вероятно, причиной такого решения стали жалобы трудящихся, которые готовы ждать получку в очередях, лишь бы не связываться с оте*чественным «пластиком».

Если рассматривать НСПК как полноценную платёжную систему, а не только как убежище на случай обострения санкционной войны, то возникает вопрос: насколько карты «Мир» готовы конкурировать с Visa и MasterCard? А ещё стоит вспомнить про забытые планы по приватизации половины этого предприятия.

Эмиссия без энтузиазма
В конце 2016 года зампред ЦБ РФ Ольга Скоробогатова сообщила, что национальная платёжная система должна быть хорошо развитой и конкурентоспособной, чтобы заинтересовать частных инвесторов. Речь идёт о перспективе продажи долей в НСПК при сохранении контрольного пакета у ЦБ. Банк России вложил в компанию 4,3 млрд рублей, платёжная система может быть выгодным бизнесом, а потому было бы неплохо вернуть государству хотя бы часть затрат. По словам Скоробогатовой, регулятор мог бы вернуться к вопросу приватизации части НСПК в 2018 году. Однако, судя по тому, какими темпами идёт эмиссия карточек «Мир», интерес к системе со стороны инвесторов появится не скоро.

Банкиров тоже можно понять. Выпуск карточек связан с дополнительными затратами, а новых клиентов от этого не становится больше – получатели отечественного «пластика» и так ими являются. Кроме того, необходимость массовой эмиссии большого числа карт, на которой, по некоторым данным, настаивает ЦБ, создаёт дополнительную нагрузку на систему. Едино*временная замена миллионов карточек может привести к тому, что по окончании срока их обращения пиковая нагрузка на банки возникнет снова. Очевидно, что, предвидя всё это ещё в начале прошлого года, Сбербанк предложил отказаться от поспешного перевода бюджетников в отечественную платёжную систему и ввести для этого трёхлетний переходный период.

Кстати, по данным из открытых источников, по состоянию на октябрь 2016 года расходы кредитных учреждений на выпуск карты «Мир» оказались выше, чем на карты Visa и MasterCard. В некоторых случаях разница в цене доходила до 45% в пользу западных платёжных систем. Сегодня стоимость карт примерно одинаковая, но сохранилась другая проблема: многие бюджетники предпочитают сразу снимать зарплату с карточек, а это крайне невыгодно эмитентам.

Что, если изоляция России от иностранных платёжных систем произойдёт уже в 2018 году? Полный разрыв контактов вряд ли будет внезапным, но отключить SWIFT и другие системы для крупных государственных банков Запад может в любой момент. Мы помним, как в марте 2014 года Visa и MasterCard заморозили операции по картам ряда крупных российских банков. Блокировка произошла без уведомления со стороны платёжных сервисов, в качестве основания для неё позднее было названо решение Казначейства США ввести санкции против ряда российских физических и юридических лиц. По самым скромным подсчётам, под блокировку попали карточки более чем 200 тыс. человек, большинство из которых не были фигурантами санкционных списков.

Пусть смотрят?
Возможная блокировка банковских карт россиян в связи с западными санкциями – это лишь половина проблемы. Отечественные банкиры как будто надеются, что этого не случится и можно будет работать по-прежнему. Глава Сбербанка Герман Греф за*явил недавно, что, если отключение SWIFT состоится, такой шаг со стороны Запада будет «иррациональным».

Действительно, если рассматривать SWIFT – Общество всемирных межбанковских каналов связи, – то это бельгийская организация, которая формально не зависит от политической воли ЕС и США. Общество вряд ли заинтересовано в уходе из России, поскольку в случае замещения отечественной системой оно навсегда потеряет пусть не гигантскую, но всё-таки большую часть выручки. Санкции однажды снимут, но вернуться на российский рынок иностранцам будет сложно.

Есть и другая сторона медали. Известно, что после терактов 11 сентября 2001 года американские спецслужбы получили доступ к конфиденциальной информации клиентов SWIFT. Спустя пять лет об этом стало известно прессе, и бельгийское межбанковское общество подверглось жёсткой критике за недостаточную защиту данных. ЦРУ, ФБР и министерство финансов США оправдывались тем, что хотели отследить возможные транзакции террористов. Но вместе с тем они получили от SWIFT огромный массив информации о денежных потоках десятков стран, в числе которых была и Россия. В связи с этим задержка в развитии национальной платёжной системы – это реальная угроза безопасности страны.

КСТАТИ
Чьи чипы?
Российские карточки должны иметь российскую начинку, что позволит обеспечить бесперебойность работы платёжной системы в условиях любых санкций. Чипы для карты «Мир» выпускает отечественное предприятие, которое находится в Зеленограде. Однако оно не получило исключительного права на поставку своих чипов для карт «Мир». Некоторые карточки НСПК могут быть оснащены иностранной электроникой, в частности это касается первых выпусков «Мира», для которых российские чипы изготовить не успели. В то же время, например, в Китае при изготовлении карточек национальной платёжной системы UnionPay прямо запрещено использовать компоненты иностранных производителей. Китайцы приняли такое решение ещё в 2002 году, с тех пор в КНР выпущено 4 млрд банковских карт, которые защищены от возможности негативного воздействия извне через банковский чип.

Источник